Doorgaan naar hoofdcontent

Lineaire of annuïtaire hypotheek, wat is gunstiger?

Deze week last ik op de site van de Financiële Telegraaf een stukje over hypotheken. De strekking was of het gunstiger is om een lineaire hypotheek af te sluiten of een annuïteitenhypotheek. Een leuk stukje, maar ik miste nog wel wat diepgang. Ik probeer het stukje wat verder uit te werken.

Lineaire hypotheek
Bij een lineaire hyptheek is de aflossing die je per maand doet elke maand gelijk. Omdat door de aflossing de te betalen rente elke maand minder wordt, wordt het bedrag dat je betaalt ook elke maand lager. Het maximale maandbedrag is dus het eerste maandbedrag dat je betaalt. Aan het eind van de looptijd is de hypotheek geheel afgelost.

Annuïteiten hypotheek
Bij een annuïteiten hypotheek is het maandbedrag elke maand gelijk. De aflossing is in de eerste maand minimaal en in de laatste maand is de aflossing maximaal. Ook hier is aan het eind van de looptijd de hypotheek geheel afgelost.

Bruto bedragen
Welke hypotheekvorm is dan gunstiger? Wanneer je naar de bruto bedragen kijkt is dat zeker de lineaire hypotheek. Behalve de eerste termijn is de openstaande hypotheek de gehele looptijd lager dan die van de annuïteitenhypotheek. Dat is ook goed te zien in onderstaande grafiek.

Hoe hoger de rente is hoe groter het verschil tussen beide hypotheken is en hoe groter het voordeel van de lineaire hypotheek is. Bij een rente van 0% is er geen verschil.

Als je naar de maandlasten kijkt zie je dat de maandlasten van de lineaire hypotheek hoger beginnen, maar elke maand worden de lasten dus lager, terwijl die van de annuïteitenhypotheek gelijk blijven. Dat zie je hieronder.


Rekenvoorbeeld
Stel je wilt een hypotheek van €250.000 afsluiten en je twijfelt tussen een lineaire of een annuïteiten hypotheek. De rente is 2,2% voor beide hypotheekvormen en de looptijd is 30 jaar. Wat ben je dan uiteindelijk kwijt? Ik reken de hypotheekrenteaftrek even niet mee.

Maandlasten
De maandlasten zijn bij een annuïteitenhypotheek €949,25. De lineaire aflossing is €694,94. Daar komt in de eerste maand dan nog de rente bij van €458,33. In totaal ben je in de eerste maand aan lineaire hypotheek €1.152,78. Dat is fors hoger dan bij de annuíteitenhypotheek.
De eerste keer dat de  maandlasten van de lineaire hypotheek lager zijn dan die van de annuïteitenhypotheek is in maand 161, oftewel na 13 jaar en 5 maanden zijn de maandlasten van de lineaire hypotheek pas lager. Wel heb je op dat moment al ruim €3.500 minder betaald aan rente.

Totale kosten (bruto)
De totale kosten voor de lineaire hypotheek uit dit voorbeeld bedragen €332.729 en die voor de annuïteitenhypotheek €341.730. De lineaire hypotheek is dus uiteindelijk €9.000 goedkoper dan de annuïteitenhypotheek. Dat is 2,6% van het totale bedrag dat je betaalt aan een annuïteitenhypotheek.

Samenvattend
Samenvattend kun je zeggen dat:

  • De lineaire hypotheek goedkoper is over de gehele looptijd dan de annuïteitenhypotheek
  • De aanvankelijke maandlasten fors hoger liggen bij de lineaire hypotheek en dat het best wel een tijd duurt voordat dat verschil is ingehaald
  • Hoe hoger de rente, hoe groter het verschil tussen lineaire hypotheek en annuïteitenhypotheek en hoe snelle je maandlasten dalen bij een lineaire hypotheek.
Of een lineaire hypotheek past bij je eigen situatie kun je alleen maar zelf beslissen, maar als je de initiële hoge maandlasten kunt betalen kun je wat besparen op de totale kosten van je hypotheek.



Reacties

  1. Ben benieuwd: als je bij de annuïteitenhypotheek het geld wat je in het begin 'bespaart' niet zou uitgeven maar beleggen, zou het kunnen dat je dan onder de streep 15 jaar later meer rendement hebben gehaald dan dat je aan hypotheekrente hebt bespaard? Misschien een leuke berekening.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Precies. Het maandlastenvoordeel van annuïteiten laten renderen in box 3. Verder hangt het er vanaf of je (maximaal) extra aflost bij annuïteiten, want dan maak je hem min of meer zelf lineair en behoudt je wat flexibiliteit.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. De annuïteitenhypotheek had onze voorkeur om hetgeen wat Sensi hierboven aangeeft. Zodra je namelijk zelf flink aflost, maak je hem eigenlijk zelf lineair, maar behoud je wel de vrijheid om te stoppen met extra inleggen als dat tijdelijk even niet mogelijk is.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Wij kozen ervoor om het op te splitsen. Dat maakte de maandlasten voor ons behapbaarder, terwijl de lasten echt iedere maand dalen.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. achteraf spijt dat we een annuitaire hypotheek hebben ipv linear, maar we durfden t niet aan, die hogere maandlasten.. omdat we ook nog veel kosten verwachtten aan t huis. achteraf konden we t makkelijk opvangen

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Wat weerhoudt je er van om elke maand / jaar extra af te lossen om aan het gelijke afgeloste bedrag te komen?

      Een lineaire hypotheek aangaan is alleen nuttig als je geen discipline hebt om zelf extra af te lossen als de mogelijkheden er zijn.

      Verwijderen

Een reactie posten

Populaire posts van deze blog

Annuïteitenhypotheek zelf berekenen: extra aflossingen en rentewijziging

Gisteren schreef ik al hoe je zelf met excel kunt je annuïteitenhypotheek kan berekenen. Daarin schreef ik ook dat ik vandaag nog verder zou gaan met het toevoegen van extra aflossingen en laten zien hoe je een renteverandering kan toevoegen. Voordat ik begin heb ik uitgevonden hoe ik het bestand beschikbaar kan maken voor iedereen. Via deze link moet het bestand te downloaden zijn. Extra aflossingen Waar waren we gebleven? We hadden voor 360 maanden berekend wat de rente en de aflossing was en kwamen ook mooi op 0 euro uit aan het eind van de looptijd. Ons maandbedrag was €954,83. De eerste regels van de berekening zagen er als volgt uit. Om nu de extra aflossingen mogelijk te maken gaan we eerst een kolom voegen tussen de kolom aflossing en de kolom hpotheek na aflossing. Dat doe je door bovenaan op de "F" te klikken met je linker muisknop en daarna met je rechter muisknop. Uit het menuutje dat dan tevoorschijn komt kies je invoegen. In cel F6 (kolom F is nu d

Lagere maandlasten of de hypotheek inkorten?

Naar aanleiding van een opmerking op ons blog over de eerste aflossing van het jaar van In 10 jaar FO (of Simpelrijkleven) zijn we nogmaals gaan nadenken over aflossen op de annuïtaire hypotheek. Ze schreef daar zelf ook een mooie blog over. We kunnen in plaats van het verlagen van onze maandlasten na een extra aflossing ook kiezen voor looptijdverkorting. Daarmee hou je het maandbedrag dat je betaalt (nagenoeg) gelijk na een extra aflossing, maar wordt het aantal resterende termijnen aangepast. Omdat je minder rente betaalt blijft er per maand meer over om regulier af te lossen. Wij hebben daar dus de afgelopen week ook eens naar gekeken. We kwamen tot zaken die we moesten of wilden uitzoeken voordat we er een besluit over konden nemen: Laten de hypotheekvoorwaarden het toe? Vinden we onze huidige maandlasten al laag genoeg? Hoeveel tijd winnen we er nou echt mee? Op die eerste twee vragen konden we snel antwoord vinden. De hypotheekvoorwaarden laten looptijdverkortin

Hypotheekweg is weg

Na een tijdje dubbele berichten met een link naar ons nieuwe blog te hebben geschreven, trekken we nu echt de stekker uit dit blog.  We gaan nu volledig verder op www.financieelvrijer.nl .  We hopen jullie daar allemaal ook weer te zien....