vrijdag 21 juli 2017

Hypotheekweg zoekt de zon op

Gisteren zijn wij met z'n drieën vertrokken richting het Zuiden. Begin deze week hebben we de vouwwagen ingepakt en nadat M deze week nog 2 dagen gewerkt had hebben we donderdag de vouwwagen achter de auto gehangen en zijn we in alle vroegte naar onze (eerste) vakantiebestemming vertrokken.

Dinsdag was dus de laatste werkdag voor M. Een vol werkoverdracht en ook nog eens de echte verjaardag van onze dochter. Woensdag werkte het weer niet echt mee voor het inpakken van de vouwwagen. Onweersbuien die 's ochtends niet voorspeld waren, zorgden ervoor dat we vaker dan ons lief was de vouwwagen weer dicht moeten klappen om te voorkomen dat het tentdoek drijfnat werd.
Voordeel van de buien is wel dat we niet de tuin nog hoefden te sproeien voor we vertrokken.

Uiteindelijk hebben we alles droog in weten te pakken en zijn we na een goede nachtrust donderdag ochtend vertrokken.

Voor de trouwe lezers heb ik wat blogs vooruit gewerkt die de komende weken al ingepland staan. Verder zal het denk ik rustig zijn met berichten van onze kant.

Voor iedereen alvast een goede vakantie toegewenst...

woensdag 19 juli 2017

Een maand vaderschapsverlof

De afgelopen dagen was het veelvuldig in het nieuws, de vakbonden en de ING hebben een nieuw CAO afgesloten.
Normaal gesproken is het meest belangrijke nieuws over een nieuwe CAO de loonstijging. De afgelopen dagen was echter één van andere afspraken uit deze overeenkomst veelvuldig in het nieuws.

Jonge vaders krijgen een maand vaderschapsverlof na de geboorte van hun kind. En dat geldt ook voor de niet-dragende moeder in een relatie.

Waar het voor de politiek te moeilijk is om het vaderschapsverlof van 2 naar 5 dagen te verhogen, vooral door weerstand van de partij die altijd zegt op te komen voor de ondernemers in dit land, lukt het een groot bedrijf nu wel om hier afspraken over te maken.

Voor mij maakt dit vooral duidelijk hoe conservatief Nederland, of in ieder geval de Nederlandse politiek, op sommige gebieden nog steeds is. Ons land loopt op dit gebied mijlenver achter op andere landen in Europa en volgt zelfs een aanbeveling om het betaald verlof te verlengen naar twee weken niet op.
En dat terwijl uit onderzoek is gebleken dat een langer vaderschapsverlof voor zowel kind als vader een positieve impact heeft.

Ik hoop van harte dat ING nu een voorbeeld kan zijn voor andere bedrijven en andere sectoren en dat die snel ook volgen met een ruimer vaderschapsverlof dan wat wettelijk is vastgelegd. En ik hoop dat dit ook de politiek aanspoort om nu eens met een ruimer vaderschapsverlof te komen, want dan is het voor iedere jonge vader, of niet-dragende moeder, beschikbaar. Maar ik ben bang dat als we op de politiek moeten wachten het nog wel eens heel lang zou kunnen duren....

Wat vinden jullie van een langer vaderschapsverlof?

dinsdag 18 juli 2017

Streven naar financiële onafhankelijkheid is net topsport

Gisteravond zat ik een beetje te zappen en bleef ik (M) hangen bij een aantal zwemmende mensen. Toen ik even bleef kijken bleek het hier te gaan om een documentaire over een aantal Nederlandse Olympische zwemmers. Ik was gelijk helemaal geïnteresseerd en drukte op de knop "kijken vanaf het begin".

In de documentaire werden vijf zwemmers, 3 dames en 2 heren, gevolgd in hun voorbereidingen op de Olympische Spelen in Rio de Janeiro. Die Spelen waren, volgens de media, grotendeels mislukt omdat er in het zwembad geen medailles gewonnen werden. Die werden in het buitenwater wel gewonnen, twee keer goud, maar in de media telt dat toch minder.

Waarom bleef ik daar nu zo hangen? Dat heeft te maken met mijn sportverleden. Ik weet niet meer zeker of ik er al wel eens over geblogd heb, maar ik heb zelf "in mijn jeugd" ook op redelijk niveau aan wedstrijdzwemmen gedaan. Op een gegeven moment zwom ik met ons team in de Eredivisie en bereikte individueel de top 10 van Nederland op mijn specialismen.
Op het toppunt, in mijn examenjaar van de middelbare school, trainde ik zo'n 15 uur per week. Toen ik ging studeren werd dat een stuk minder.

Ik kan dus redelijk inschatten hoe zwaar trainingen kunnen zijn en wat je af en toe vooral moet laten om tot optimale prestaties te komen. Ook herkende ik in de documentaire een aantal processen die ik zelf ook heb meegemaakt.

Het meest schrijnende vond ik het verhaal van Femke Heemskerk. Een zwemster die vaak "net niet" was op de grote toernooien, maar dat eigenlijk een jaar voor de Spelen eindelijk achter zich leek te laten. Doordat haar coach zich helemaal ging richten op het open water zwemmen, veranderde zij een jaar voor de Spelen min of meer gedwongen van trainer. Ze veranderde niet alleen trainer, maar ook van soort trainer, van trainingsfilosofie en ook van land.

Dat zijn heel veel veranderingen relatief kort voor de Olympische Spelen. Achteraf pakte het ook desastreus voor haar uit. Uit eigen ervaring weet ik dat een overstap naar een zwaarder trainingsregime, toen ik van het lokale clubje waar ik ooit begonnen ben naar de Eredivisieclub ging, heb ik ook een jaar nodig gehad om daaraan te wennen. In wedstrijden ging ik daarom een jaar niet vooruit, terwijl ik in de trainingen veel meer aankon. Dat betaalde zich pas in de jaren erna uit.
Een jaar voor de Spelen overstappen was dus best wel een risico in mijn ogen.

Dat zie je ook terug in de documentaire. Langzaam maar zeker zie je Femke steeds vermoeider raken, ook zie je haar zwemtechniek achteruitgaan. Ze zwom kilometer na kilometer, trainde zich fysiek sterk in het krachthonk. Maar ze ging er dus niet beter van zwemmen en je voelt, ook als je de uitslagen nog niet kent aankomen dat het niet goed gaat komen in Rio. En dat was dus ook zo...

De laatste tijd denk ik wel vaker terug aan de periode dat ik op de toppen van mijn kunnen zwom. Dat heeft ermee te maken dat, in mijn ogen, het streven naar financiële vrijheid (of consuminderen), heel veel overeenkomsten heeft met het bedrijven van topsport. Je hebt namelijk een doel voor ogen, en om dat doel te bereiken doe je dingen juist wel, maar vaak juist dingen ook niet. En hoe je daarmee om kunt gaan maakt heel veel uit of je je doel zult bereiken. En zonder steun van je omgeving wordt het ook lasting.

Toen ik zwom lag ik dus uren en uren per week in het water, maar dat niet alleen. De club was ook nog eens gevestigd in een dorp 20 kilometer verderop, waardoor mijn ouder mij (en mijn broertje) elke training moesten brengen. Soms zelfs 2x per dag. Waar klasgenoten 's avonds lekker lang tv keken lag ik vroeg op bed omdat ik voor school eerst anderhalf uur trainde.
Maar in de weekenden ging ik dus vaak niet mee stappen. En ondanks dat ik daar best wel eens opmerkingen over kreeg, deed me dat niets, ik had namelijk een doel voor ogen; kijken hoe ver ik kon komen.

Met het streven naar financiële vrijheid is het vaak niet veel anders. Als ik wel eens roep dat we snel ons huis willen afbetalen om dan minimaal te kunnen gaan werken, of misschien uiteindelijk wel helemaal te kunnen stoppen, wordt ik vaak wat meewarig aangekeken. Wie heeft er niet eens gehoord: "ja maar dat kan toch helemaal niet?"
En: "waarom gaan jullie kamperen?" jullie kunnen toch ook makkelijk naar een hotel/resort/huisje? "Waarom hebben jullie niet een groter huis gekocht?" Ook daarbij heb ik zoiets van, wij hebben een doel voor ogen, dus wat een ander zegt maakt niet (veel) uit.

En we laten er dus ook zaken voor. We gaan dus niet op die dure vliegvakantie, ook omdat we kamperen gewoon geweldig vinden en we kopen geen nieuwe auto, maar tweedehands. En we kopen ook geen tweede auto, want dat is een luxe die we niet nodig hebben. Maar we hebben niet het gevoel dat we ook maar iets te kort komen. Net als toen ik nog zwom.


maandag 17 juli 2017

Heeft de spaarrente de bodem bereikt?

Iedere week krijgen wij van onze bank een update over beleggen. Heel soms krijgen wij ook eens een nieuwsbrief over andere zaken, zoals sparen, zo ook vorige week.

De titel van de nieuwsbrief was prikkelend: Rentebodem lijkt bereikt

Een analist van onze bank heeft allerlei macro-economische ontwikkelingen bekeken en komt tot de conclusie dat een daling van de spaarrente steeds minder waarschijnlijk wordt en een stijging steeds waarschijnlijker.

Dat klinkt mooi, maar biedt natuurlijk geen enkele garantie. Op dit moment vergoedt onze bank 0,15% rente op een gewone spaarrekening. Ik ben dus heel benieuwd of en wanneer onze bank de spaarrente weer gaat verhogen na een aantal jaar van rentedalingen.

Wat denken jullie, zal de spaarrente, in navolging van de hypotheekrentes, binnenkort gaan stijgen?

zondag 16 juli 2017

Spullen verkocht op de rommelmarkt

Gisteren stond V met heel wat overtollige spullen op de rommelmarkt. Ondanks dat het weer best aardig was viel de aanloop helaas wat tegen.
Uiteindelijk heeft ze voor zo'n 45 euro aan spullen verkocht, na aftrek van de huur van de kraam. 

Dat is toch een leuk bedrag voor een uitje, of misschien wel twee, tijdens onze aankomende vakantie. Ook ruimt het natuurlijk lekker op in huis.

Toch vragen we ons af of dit nou de meest lucratieve manier is om van je spullen af te komen. Ten eerste ben je al wat geld kwijt voor het huren van een kraam, en ook staan er heel veel mensen met van alles te koop, dus het is de vraag of je er ook de beste prijs voor krijgt.
Daartegenover staat dan bijvoorbeeld marktplaats. Kost niets om je spullen te koop aan te bieden, en wordt er bij populaire spullen nog boven de vraagprijs geboden. Nadeel vind ik dan weer wel dat je voor alles dat thuis opgehaald moet worden je een afspraak moet maken en dan maar hopen dat het ook echt opgehaald wordt. Bij de rommelmarkt ben je in 1 dag klaar en ben je ook gelijk van de spullen af.

Wat vinden jullie fijner, op een rommelmarkt staan of je spullen via marktplaats verkopen?

zaterdag 15 juli 2017

Hoe gaan "de rijken" met hun geld om?

Gisteren las ik op de website van RTLZ een stukje over hoe de rijken in Nederland met hun geld omgaan. Wat bleek, veel van de vooroordelen blijken een kern van waarheid in zich te hebben. 

Er is een onderzoek gedaan door ABNAMRO MeesPierson onder, de private bank van ABNAMRO, 500 rijke mensen. Voor het onderzoek was je rijk wanneer je een vrij besteedbaar vermogen van €500.000 hebt. RTLZ schreef een aantal conclusies op:

Inkomsten
Een groot deel van de vermogendend hebben (een deel van) hun vermogen geërfd. Dat geldt voor zo'n 40% van de ondervraagden. De ondervraagden noemden vooral hun eigen bedrijf en beleggingen als belangrijkste inkomstenbron, slechts 20% noemde loon uit loondienst als belangrijkste inkomen. De Telegraaf kopt daarom hierover: "Vier op de tien rijken werken er niet voor". Verder beleggen eigenlijk alle ondervraagden. Sparen levert gewoon niet genoeg rendement op. 
Overigens blijkt uit een onderzoek van de Rijksuniversiteit Groningen dat het, in ieder geval in Groningen en Drenthe, niet heel gemakkelijk is om van het spreekwoordelijke dubbeltje in een kwartje te veranderen.

Bestedingen
Veel van de ondervraagden, bijna de helft, hebben een tweede huis. Soms in Nederland, soms in het buitenland. Veel rijken schenken zowel bij leven als bij overlijden aan hun kinderen. Dit gebeurt veel meer dan bijvoorbeeld schenken aan goede doelen. 60% van hen schenkt jaarlijks het maximale bedrag en velen gebruiken ook de schenkingsvrijstelling van €100.000 voor de aankoop van een huis.

Geluk
Geld maakt toch ook wel een soort van gelukkig. Vermogenden maken zich veel minder zorgen, en de zaken waar ze zich zorgen over maken zijn ook net wat anders dan de minder vermogenden.


vrijdag 14 juli 2017

Makelaars vrezen voor broodwinning

Gisteren stonden op diverse plaatsen weer angstaanjagende koppen over de woningmarkt. De woningen raken "op", het woningtekort wordt nijpend.
Bij dat soort koppen ben ik tegenwoordig altijd geneigd om te kijken wie dat dan zegt of vindt. Want vaak komen dit soort berichten van een partij met een direct of indirect belang.

Dat blijkt ook nu weer het geval te zijn. Makelaarsvereniging NVM was de boodschapper van deze onheilstijding.

Wat is namelijk het geval? Voor het eerst sinds lange tijd zijn er afgelopen kwartaal minder huizen verkocht dan in hetzelfde kwartaal vorig jaar.
Ook staan er steeds minder huizen te koop. Er worden nog steeds meer huizen verkocht dan dat er nieuw te koop gezet worden.

Dat de makelaars zich nu al zorgen beginnen te maken kan ik me voorstellen. Makelaars zijn voor hun inkomsten namelijk voornamelijk afhankelijk van het aantal verkochte woningen. Dus als de voorraad te koop staande woningen minder wordt en er (daardoor) ook minder huizen verkocht worden raakt dat de makelaars.

De huizenkopers maken zich volgens de huizenmarktindicator van Vereniging Eigen Huis overigens nog geen zorgen...



donderdag 13 juli 2017

Een budgetoplossing voor een rustige vakantiereis

Ik las vanmorgen op de blog van mom4life over de DVD-schermpjes die ze gekocht had voor in de auto tijdens de vakantiereis.

Ook wij hopen "met een schermpje" een lekkere rustige heen- en terugreis naar ons vakantieadres te hebben. Wij hebben echter voor een andere oplossing gekozen hiervoor. Wij hebben een standaard voor de iPad gekocht. We zijn van plan om met de Netflix app een aantal tekenfilmpjes te downloaden die onze dochter dan op momenten dat ze het wat minder naar haar zin heeft in de auto kan kijken.

De standaard die we gekocht hebben kostte ons slechts €10,95. Daarbij kochten we nog een extra lang oplaadsnoer voor in de auto van €3,95. Uiteindelijk waren we dus voor een kleine 15 euro klaar De iPad heeft M van de zaak gekregen dus die was ook "gratis").

Maken jullie gebruik van "schermpjes" voor je kinderen tijdens lange (auto)reizen? Of houden jullie de kinderen rustig?

woensdag 12 juli 2017

Overzicht spaarhypotheek weer binnen

Gisterochtend schreef ik nog over spaarhypotheken die in sommige gevallen best star zijn. Diezelfde middag kregen wij het halfjaarlijkse overzicht van de bank binnen over het opgebouwde saldo in de spaarpolis.

De waarde klopt, gelukkig maar, precies met wat ik maandelijks, via een omweg, opzoek via internetbankieren. Ons saldo op 30 juni was €23.893,46, een toename van €1.167,50 ten opzichte van eind december oftewel €194,58 per maand.

Op dit moment stijgt het saldo maandelijks met een kleiner bedrag dan dit gemiddelde. In januari en februari hadden we nog niet afgelost op dit hypotheekdeel en daarom legden we toen meer in dan nu het geval is.

Als het goed is, hebben we aan het eind van het jaar een saldo van ca. €25.000. Daarmee zitten we dan op ruim 31% van het totaal van de spaarhypotheek.

dinsdag 11 juli 2017

Vast aan de spaar- of beleggingshypotheek?

Huizenbezitters met een spaar- of beleggingshypotheek kunnen wel eens vast zitten aan dat product. Dat blijkt uit een artikel in De Telegraaf op basis van ervaringen van Moneywise.
Het gaat hiervooral  om spaar- en beleggingshypotheken waarbij het spaar- of beleggingsgedeelte in een polis is gestopt en verpand aan een verzekeraar, dus niet om bankspaarhypotheken.

De problemen ontstaan als iemand de hypotheek wil oversluiten naar een andere geldverstrekker. Veel polissen hebben de voorwaarde dat die pas afgekocht kan worden op het moment dat de volledige hypotheek wordt afbetaald.
Zoals ik het begrijp moet dan dus bij de nieuwe geldverstrekker eerst het bedrag van de volledige hypotheek lenen, voordat het bij elkaar gespaarde geld uit de spaarpolis kan worden vrijgespeeld. Dat geld zou je dan daarna kunnen gebruiken om een aflossing te doen. Dan kom je uiteindelijk wel weer op hetzelfde hypotheekbedrag uit, maar omslachtig is het wel. Ook duurt dat dan nog wel enige tijd voordat dat geld op je rekening staat.

Volgens Moneywise zijn dit de nadelen voor klanten die hun hypotheek willen oversluiten:
  • Klanten moeten meer lenen dan nodig is, soms kunnen ze dat niet vanwege de regels voor de maximale hypotheek
  • Ook moeten ze dan over een hoger bedrag rente betalen
  • Soms komen ze daardoor in een hogere risicoklasse uit waardoor ze een hogere rente moeten betalen (of recht op NHG vervalt net)
  • Hogere overlijdensrisicoverzekering afsluiten
  • Mogelijk een boete als ze het gespaarde bedrag gelijk als extra aflossing gebruiken
Hoe zit het bij ons?
Eigenlijk heb ik geen flauw idee. Ik ken de voorwaarden van de spaarpolis niet zo tot op de letter. Maar ik vrees dat wij hier wel eens mee te maken kunnen krijgen mochten wij van dit deel van de hypotheek af zouden willen.
Onze spaarhypotheek loopt namelijk nog tot 2036 en inkorten was niet mogelijk. Dat schreef ik hier al wel eens.
Wel ga ik volgend jaar weer eens kijken of er meer mogelijkheden zijn gecreëerd binnen onze bank om de spaarhypotheek om te zetten naar een andere vorm. De hypotheekadviseur had het daarover toen we elkaar spraken over de extra aflossing op dit deel van de hypotheek.

maandag 10 juli 2017

Een weekendje blogstilte

Zoals jullie gemerkt hebben was het hier stil het afgelopenweekend. Dat had niets te maken met gebrek aan inspiratie, maar meer met gebrek aan tijd en energie van ondergetekende.

We hebben namelijk dit weekend de 3e verjaardag van onze dochter gevierd. Dat betekende naast een huis vol familie en vrienden op de dag zelf, ook een dag en avond aan voorbereidingen. We doen namelijk de verjaardagen eigenlijk altijd met eten erbij.

Vrijdag hebben we daarom al lekker in de keuken gestaan. We hebben pulled pork gemaakt, spareribs gemarineerd en voorgegaard en lekker nog wat drumsticks in de marinade gelegd.
Zaterdagochtend hebben we toen nog wat vis- en groentepakketjes gemaakt en wat lekkere salades.
Overigens hadden we natuurlijk veel te veel, en kunnen we nog ongeveer de hele week de barbecue aansteken.

De dag zelf was zeer geslaagd. Onze dochter werd overladen met cadeaus, zo veel dat je je kunt afvragen of ze het redt om in het komende jaar met alles te kunnen spelen, al heeft ze zondag al best haar best gedaan om de vele nieuwe speelgoedjes uit te proberen. Daar moeten we toch maar eens wat op gaan verzinnen, want je huis een beetje ontspullen zit er zo echt niet in.

Zondag stond voor ons verder in het opruimen van alle rotzooi en het huis weer schoon en aan kant maken. Dat is gelukt, dus we zijn deze week weer met een schoon huis begonnen. Nu kunnen we ons langzaam gaan voorbereiden op de vakantie.

Hoe was jullie weekend?

vrijdag 7 juli 2017

Extra aflossing juli: kleiner dan gepland

Gisteren hebben we weer opdracht gegeven voor een extra aflossing. Deze aflossing is wel wat kleiner dan de vorige maanden, en ook lager dan dat we in eerder al schreven. We waren namelijk van plan deze maand de 10% aan extra aflossingen op de annuïteitenhypotheek vol te maken door €900 af te lossen.

We doen dat echter niet. Dat heeft te maken met extra uitgaven die we deze maand verwachten. We willen namelijk voor de vakantie nog twee nieuwe banden onder de auto laten zetten. Dan zijn alle banden weer relatief nieuw (niet ouder dan een jaar). Ook wordt de reservering voor de vakantie nog van de creditcard afgeschreven deze maand.
Dat in combinatie met het feit dat onze buffer nog niet echt heel hard gegroeid is dit jaar heeft ons doen beslissen om deze kosten van de lopende rekening te betalen en niet uit de buffer.

Na deze aflossing kunnen we nog €5.600 boetevrij extra aflossen. Dat gaan we als volgt doen. We gaan elke periode tot het eind van het jaar nog €600 extra aflossen. Dan komen we op €3.600 uit. De laatste tweeduizend betalen we met een deel van de belastingteruggaaf, die we nog moeten ontvangen.

Hebben jullie nog extra aflossingen gepland deze maand?

Oh ja: na mijn bericht over de hypotheek zag ik dat ik de hypotheekpagina nog niet had bijgewerkt. Dat is nu wel gedaan.

donderdag 6 juli 2017

Blijkbaar moet iedereen maar een huis kunnen kopen

Ook uitzendkrachten komen vanaf nu makkelijker in aanmerking voor een hypotheek. De uitzendbrache, de Nationale Hypotheekgarantie en diverse hypotheekverstrekkers scharen zich na een proef achter de perspeciefverklaring.
Hiermee kunnen mensen die een jaar of langer via een uitzendbureau werken ook een hypotheekafsluiten. Uit de titel schemert wel door wat ik vind van deze ontwikkeling.

Voor de duidelijkheid, ik vind dat geen goed idee.

Wanneer iemand via een uitzendbureau een jaar werkt komt hij in aanmerking voor een perspectiefverklaring. Daarmee kan hij (of zij) bij diverse hypotheekverstrekkers een hypotheek afsluiten. Je leest het goed, na 1 jaar werkgeschiedenis, zonder enige vastigheid kun je je nu voor een looptijd van 30 jaar in de schulden steken.

Nu gun ik iedereen een mooi huis om in te wonen, maar dit is, zoals de Amerikanen zeggen, "A disaster waiting to happen". Nu gaat het economisch goed in Nederland, maar zodra het weer wat slechter dreigt te gaan, zijn de uitzendkrachten als eerste de sigaar. Bedrijven kunnen daar namelijk direct, zonder hoge kosten vanaf. En dan zitten deze mensen met een groot probleem.

Ik denk dat het steeds verder oprekken van de voorwaarden waarmee je in aanmerking komt voor een hypotheek uiteindelijk zal leiden tot grote problemen. Misschien niet voor de Nederlandse economie als geheel, maar zeker wel voor de groep mensen met de minste vastigheid in inkomen.

Ik vond een mooi opiniestuk op volkskrant.nl dat iets breder gaat dan alleen dit onderwerp, maar wel aansluit bij de gedachten die ik heb als ik dit soort berichten lees.

Wat denken jullie hierover?

woensdag 5 juli 2017

Hypotheekupdate: Een mijlpaal bereikt


Nu alle betalingen aan de hypotheek afgeschreven zijn, en ze ook in internetbankieren verwerkt zijn, is het weer tijd voor de maandelijkse hypotheekupdate.

Afgelopen maand losten we 800 euro extra af. Daarnaast losten we via de annuïteitenhypotheek nog een kleine €109 af en stortten we weer 133 euro in de spaarhypotheek. Daarnaast ontvingen we zo'n 55 euro rente op het al opgebouwde saldo in de spaarhypotheek.

Hiermee komt onze bruto hypotheek op €180.506 uit en onze netto hypotheek op ca. €156.500. Hiermee hebben we een kleine mijlpaal bereikt. Onze bruto hypotheek is nu meer dan €25.000 lager dan toen we het huis kochten in oktober 2013.

Onze bruto maandlasten zijn door de aflossing de afgelopen maand met net geen vier euro gedaald tot 712,28. Dat is op 15 cent na, 80 euro lager dan aan het begin van het jaar. Al met al een mooie besparing. Een totaaloverzicht van onze hypotheek is te vinden op onze hypotheekpagina.

In het spaardepot zijn we deze maand de €24.000 gepasseerd. In het onderstaande plaatje kun je goed zien hoe ver we nu zijn met het aflossen van en sparen voor het huis. We mochten deze maand een vakje groen en een vakje oranje maken.

oranje: opgebouwd in spaardepot
groen: afgelost
rood: nog af te lossen



dinsdag 4 juli 2017

Nog meer huizen zonder hypotheek gekocht

Gisteren was het op diverse plekken al te lezen, er zijn in 2016 meer huizen gekocht zonder hypotheek. In mei waren hier ook al berichten over, ik schreef er toen dit blog over. Consuminderen schreef er gistermiddag ook al over.

Nu zijn er cijfers over 2016 bekend. In 2016 werd volgens het kadaster 17% van de huizen zonder hypotheek verstrekt. Van de appartementen was dat zelfs 33%. Van de mensen die een huis zonder hypotheek kopen doet een groot deel dat om de woning te gaan verhuren. Ook zijn er redelijk wat ouderen die kleiner gaan wonen en het kleinere huis uit hun overwaarde betalen.

Toch zijn er ook jongeren (jonger dan 40) die een huis ogenschijnlijk cash afrekenen. Dat hoeft echter niet per se het geval te zijn. Het Kadaster kijkt voor deze cijfers naar hypotheken die geregistreerd worden door een officiële hypotheekverstrekker. Zo lijkt het of mensen die via een familiebankconstructie een hypotheek bij bijvoorbeeld hun ouders afsluiten hun huis zonder een hypotheek kopen.


Procentueel is de 17% contante aankopen niet een record,  in 2013 werd bijna 20% van de huizen contant betaald. Alleen werden er in 2013 een stuk minder huizen verkocht dan in 2016. En waarschijnlijk ook tegen een lagere prijs. Als je dus in totale waarde gaat kijken is 2016 wel echt een record geweest. De totale waarde van de woningen die in 2016 zonder hypotheek werden gekocht bedroeg zo'n 8,6 miljard euro.


Zoals bij bijna elk artikel dat over de woningmarkt gaat, wordt ook deze ontwikkeling gezien als slecht voor de starters. Doordat een starter eerst financiering moet regelen zou hij of zij vaker achter het net vissen. Ik vraag me af of dat echt zo is, maar het pleit er ook weer voor om eerst te gaan sparen voor de koop van een huis, zodat je zekerder bent dat je een huis kunt kopen.

Mij lijkt het wel wat om een huis contant te kunnen afrekenen, maar zo ver zijn wij nog lang niet. Zelfs niet als we kleiner zouden gaan wonen (of we zouden in een kippenhok in een achterbuurt moeten gaan wonen, dan wel).

Naschrift: Plaatjes zijn van RTLZ.

maandag 3 juli 2017

"Hoeveel geld is genoeg, dat moet je zelf beantwoorden:

Dat was de titel van een artikel op nu.nl. De strekking van het artikel was dat de overheid een aantal verworvenheden niet meer kan betalen en dat we dus zelf voor meer zaken geld achter de hand moeten houden. Denk daarbij aan met pensioen gaan met 65 (of eerder), de hoogte van je eigen risico in de zorg en wel of geen pensioen opbouwen om maar een paar te noemen. De hoogleraar die voor dit artikel geïnterviewd is verwacht dat er nog wel meer zaken die nu door de overheid gegarandeerd/geregeld zijn zelf moeten gaan regelen. Al zei hij niet welke.

Ik denk dat hij gelijk heeft. Dat we inderdaad binnen niet al te lange tijd nog meer (financiële) keuzes op ons bordje krijgen. Welke dat zijn weet ik echter niet. Veel zal afhangen van het kabinet dat er komt te zitten.

Maar eigenlijk triggerde de titel mij meer dan de inhoud van het artikel, aangezien wij de afgelopen twee zaterdagen (deel 1 en deel 2) ook twee blogs schreven over hoeveel financiële vrijheid voldoende zou zijn voor ons.

Keuzes
In de reacties op ons blog van gisteren over onze netto waarde schreef iemand: "Jullie doel lijkt me uiteindelijk vooral te zijn dat de nettowaarde stijgt." Dat is echter niet ons doel. Ons doel is om bepaalde financiële keuzes te maken zonder dat we daar "voor de financiën" toe gedwongen worden. Met andere woorden, echte keuzevrijheid. Maar om die keuzes echt vrij te kunnen maken hebben we vermogen nodig. In de vorm van geld waarmee we de gevolgen van die keuzes kunnen betalen of in renderend vermogen waaruit we voldoende inkomsten genereren. Het bijhouden van de netto waarde is daar een mooi middel voor.

Nu hoor ik heel vaak om me heen de zin: "Ik moet toch nog werken tot mijn 70/71/72e" etc. Dit omdat de overheid geleidelijk de AOW-leeftijd aan het verhogen is. Als je dan toch op bijvoorbeeld je 65e wilt stoppen met werken, moet je wel voldoende (renderend) vermogen hebben om die 5/6/7 jaar te kunnen overbruggen.
Maar dat is niet het enige. Doordat je die laatste jaren ook niet meer inlegt in je pensioen (ik ga even uit van een werknemer, niet een ZZP-er). zul je ook minder pensioen opbouwen en dus ook na je pensionering minder inkomen hebben dan wanneer je doorwerkt tot die hogere leeftijd. Heb je daar dan genoeg aan of heb je dat hogere pensioen echt nodig?

Als je dat (renderende) vermogen niet hebt opgebouwd op het moment dat je voor die keuze staat, dan heb je eigenlijk geen keuze. Dan rest er inderdaad niets anders dan doorwerken tot welke leeftijd de overheid tegen die tijd acceptabel vindt.

Zo zijn er vele voorbeelden te vinden. Zo zijn er veel (Amerikaanse) bloggers die het doen van een grote uitgave afwegen tegen de extra tijd die daardoor moeten blijven werken. Mr. Money Mustache is daar een voorbeeld van.

Welke keuze je ook maakt, het gaat erop dat je er zelf achter staat.


Maken jullie dit soort financiële keuzes bewust, ook als de gevolgen pas (ver) in de toekomst liggen?

zondag 2 juli 2017

Hoeveel zijn we nu waard

Begin april schreven we een blog over onze netto waarde. In het eerste kwartaal was die namelijk fors gestegen door de stiging van de WOZ-waarde en een fikse aflossing op de hypotheek met geld van een erfenis.
We schreven toen dat we hoopten dat om in het tweede kwartaal onze netto waarde met €6.000 te laten stijgen. Ik kan daar kort over zijn, dat hebben we niet gehaald.

Onze netto waarde steeg met "slechts" €4.200 het afgelopen kwartaal. Dit is te zien in het onderstaande tabelletje.


Hoe kwam deze stijging tot stand en waarom hebben we niet ons doel gehaald?

We losten in totaal €2.000 (600, 600 en 800 euro) extra af op de hypotheek. Samen met de reguliere aflossingen op het annuïteiten deel zakte de bruto hypotheek met zo'n €2.300. Het spaardepot steeg door de maandelijkse inleggen van €133 en de rente over het al gespaarde bedrag met €600. Onze buffer steeg met €500.

Ons belegde vermogen steeg weliswaar met ongeveer €800, maar dat had, gekeken naar de inleg die we toch nog deden deze maand een stuk meer kunnen zijn. Doordat de koersen een stuk minder snel stegen dan in het eerste kwartaal en de waarde van onze Amerikaanse beleggingen flink daalden door de instortende dollarkoers kwamen we op een veel lagere stijging uit dan we verwacht hadden. De laatste twee dagen van het kwartaal verloren we zo al ruim €400 aan waarde van de beleggingsportefeuille.

Voor komend kwartaal willen we kijken of we een stijging van €5.000 kunnen realiseren.

Houden jullie ook je netto waarde bij en hoe doen jullie dat?




zaterdag 1 juli 2017

Hoeveel financiële onafhankelijkheid is voor ons voldoende? (2)

Vorige week schreef ik het eerste deel van deze serie over finaciële onafhankelijkheid naar aanleiding van de bloggersbijeenkomst in Utrecht. Ik schreef toen dat wij meer voelen voor financiële vrijheid in plaats van totale financiële onafhankelijkheid. Aan de hand van de presentatie van Financial Freedom Sloth was duidelijk te zien dat dit een stuk sneller haalbaar is in de Belgische en Nederlandse situatie dan die totale onafhankelijkheid.

In dit tweede deel probeer ik uit te vinden hoeveel renderend vermogen wij in beide situaties nodig hebben en vervolgens te berkenen hoeveel jaar we daar voor nodig hebben.

Waar gaan we vanuit?
We gaan uit van een situatie waarbij we een afbetaald huis hebben. Iets meer dan een jaar geleden hebben we al wel eens geschreven hoeveel we dan ongeveer nodig denken te hebben om goed rond te kunnen komen. Dat kwam uit op een bedrag van €1.200 in euro's van nu en ongeveer €1.870 in euro's van over 15 jaar.
Voor de berekening die ik nu maak ga ik uit van een bestedingspatroon van €2.000 per maand, in euro's van nu. Ook de berekende berekende bedragen reken ik terug naar euro's van nu door de stijging van de waarde van het renderende vermogen in te stellen ten opzichte van de inflatie, zie hieronder.
Het betekent dat we €24.000 per jaar aan inkomsten nodig hebben.

Als inkomen ga ik uit dat M een netto maandinkomen heeft van €3.000 voor een volledige werkweek, en V een netto inkomen van €1.500 voor drie dagen.

We gaan uit van 4% waardestijging van de aandelen ten opzichte van de inflatie. Ook gaan we uit van een dividendinkomen van netto 3% en willen we een jaar aan uitgaven aan spaargeld aanhouden.

Verder ga ik er in deze berekening van uit dat we de eerstkomende 2 jaar ons renderende vermogen slechts met €5.000 eigen geld per jaar kunnen laten toenemen + plus het ontvangen dividend van dat jaar. Daarna heeft V haar zakelijke lening afgelost en kunnen we ook een deel van haar inkomen gebruiken voor de aanwas van vermogen. Dan kunnen we het vermogen met 2.000 euro extra per jaar verhogen, in totaal dus €7.000.

Als laatste gaan we ervanuit dat we de hypotheek in 2026 helemaal hebben afgelost. Vanaf dan kan er zo'n  €12.000 per jaar extra geïnvesteerd worden. Dan gaat het echt hard :).

De vermogensopbouw ziet er ongeveer zo uit als we de hele tijd even veel blijven werken als nu het geval is.


Totale financiële onafhankelijkheid
Voor totale financiële onafhankelijkheid hebben we dus €24.000 aan netto dividendinkomsten nodig. Met de 3% netto dividenduitkering komen we dan uit op een benodigd vermogen van €800.000. We zouden dan eind 2042 voldoende renderend vermogen hebben. In 2043, dus 25 jaar na komende januari kunnen we leven van het dividend, M is dan 65. Dat is zo ongeveer het moment dat hij zijn pensioen eerder laat ingaan. Daar winnen we dus niets mee.

Minder werken
Maar wat als we er nou eens voor kiezen om beide 2 dagen te gaan werken, Het netto inkomen van M wordt dan €1.200, nog afgezien van het feit dat dat inkomen dan minder zwaar belast wordt er dus netto meer over blijft. Het inkomen van V wordt dan €1.000.
Dat is samen al meer dan de benodigde €2.000 per maand. Wat betekent dit dan? Dat we aan 2x 2 dagen werken voldoende hebben zodra we de hypotheek hebben afgelost. Alle investeringen die we tot die tijd doen zullen leiden tot een hoger inkomen uit dividend.

Als we het huis inderdaad in 2026 kunnen aflossen, zouden we in 2027 op deze manier kunnen gaan leven. Dat is te overzien, dat is al over 10 jaar vanaf nu en 9 jaar na de start van de berekening. Het extra dividendinkomen dat we dan bij elkaar geïnvesteerd hebben is dan zo'n €2.500 per jaar of iets meer dan €200 per maand. We houden dan 400 per maand over om te investeren en er steeds wat warmer bij te zitten.

Dit is al een zeer aantrekkelijk scenario voor ons, maar misschien kan het nog wel aantrekkelijker, met nog minder werken en optimaal gebruik maken van ons belastingsysteem. Daar zit nog wel wat uitzoekwerk aan vast en ik hoop daar volgende week meer over te kunnen schrijven..

Hebben jullie wel eens nagedacht hoe je met financiële vrijheid zou willen leven?