vrijdag 30 juni 2017

Meer pensioengeld in hypotheken

Een aantal pensioenfondsen stopt extra geld in Nederlandse hypotheken. Zij stoppen €400 miljoen in Munthypotheken. Blijkbaar vinden de pensioenfondsen Nederlandse hypotheken voldoende risicoloos ten opzichte van het rendement dat ze erop kunnen maken.

In totaal heeft Munthypotheken nu zo'n 8 miljard Euro aan hypotheken uitstaan. Dat is nog niet zoveel ten opzichte van de grootbanken, maar bij een gemiddelde huizenprijs van €250.000 zijn dit toch 32.000 woningen.

donderdag 29 juni 2017

Waarom durven Nederlanders nauwelijks te beleggen?

De afgelopen dagen was op verschillende plekken (bijvoorbeeld hier) te lezen dat een zeer groot deel van de Nederlanders, ondanks de nauwelijks nog bestaande spaarrente, niet belegt.

Uit onderzoek van de
Universiteit Tilburg, tegenwoordig heel hip Tilburg University genaamd, blijkt dat slechts 23% van de Nederlanders belegt.

In de artikelen die rondgaan zie je een aantal redenen als rode draad hiervoor:
  • Angst voor risico's,
  • Argwaan richting financieel adviseurs
  • Ook worden hoge kosten vaak als reden gegeven
Argwaan richting financieel adviseurs is denk ik een heel gezonde instelling, dat heeft het verleden helaas bewezen en er zitten zeker ook risico's aan beleggen. De kunst is om die risico's goed te spreiden. En hoge kosten, dat ligt er maar net aan waar je belegt. Bij de grootbanken zijn de kosten vaak inderdaad relatief hoog, zeker als je met kleine bedragen wilt beleggen. Maar er zijn ook brokers zoals bijvoorbeeld DeGiro en Binckbank die veel lagere kosten hanteren.

Hoe beleggen wij?
Als je gaat beleggen is het goed na te denken over een aantal zaken. Waarvoor beleg je? Is het met geld dat je lange tijd kunt missen? Voor welke tijdsperiode wil je beleggen? En hoe wil je beleggen?

Je ziet steeds meer mensen die voornamelijk beleggen in indexfondsen. Mr. FOB is daar een mooi voorbeeld van. Op zijn blog heeft hij heel goed uitgelegd hoe dat werkt.

Ook zijn er veel mensen, vooral veel in Amerika, die doen aan dividend(groei)-beleggen. Deze mensen kiezen aandelen die naast dat ze in beurswaarde stijgen, ook al een hele lange periode jaarlijks hun dividenduitkering verhogen. Kijk eens op deze en deze sites voor meer informatie daarover. Een voorbeeld zijn de Dividend Aristocrats, bedrijven die al 25 jaar op rij hun dividend verhoogd hebben. Kijk ook eens op de site van divnomics, zij is een Nederlandse dividendbelegger.

Wij beleggen ook grotendeels volgens de dividendgroei filosofie. Al kiezen we niet altijd bedrijven die al een geschiedenis van 25 jaar of langer hebben. Een bedrijf als Unilever heeft haar dividend pas 10 jaar op tij verhoogd, maar wij hebben Unilever wel substantieel in onze portefeuille zitten.
Daarnaast hebben we ook wat geld belegd in een tweetal fondsen.

Wat heeft het ons tot nu toe opgeleverd?
Wij beleggen nu een kleine anderhalf jaar. De eerste aandelen kochten we in februari 2016. We hebben sinds kort een portefeuille van net boven de €10.000 aan waarde, die we met €9.600 aan aankopen hebben gefinancierd, maar die is geleidelijk opgebouwd. Op deze portefeuille hebben we tot nu toe zo'n €300 aan dividend ontvangen en dat dividend hebben, op de paar laatste euro's na, helemaal geherinvesteerd.
Dat betekent dat we eigenlijk maar €9.300 aan eigen geld hebben geïnvesteerd en dus €700 "winst" hebben gemaakt.
Die winst heb ik bewust tussen aanhalingstekens gezet. Want zolang je de aandelen niet verkoopt, is dit allemaal fictieve winst. Dat dat kan fluctueren hebben we deze week nog gemerkt, waarin op maandag we een koerswinst van 100 euro hadden, die de dag erna net zo makkelijk weer verdween omdat de dollar een flinke klap kreeg. Daar moet je wel tegen kunnen natuurlijk.

Vergelijking met sparen
Op basis van onze huidige portefeuille verwachten we dit jaar zo'n €400 aan dividend binnen te krijgen. Stel dat dit zo is, dan is dat 4% van de waarde van de portefeuille. Om een zelfde bedrag aan rente te ontvangen bij onze huisbank (0,15%), zouden we ruim €265.000 aan spaargeld moeten hebben.

Durven jullie te beleggen en hoe zijn jullie ervaringen?

woensdag 28 juni 2017

Hoe gaat het met onze beweegdoelstellingen?

Een tijdje terug schreef ik al over de sportieve dagen die ik (M) had gehad en al eerder over dat ik aan het proberen was om het hardlopen weer op te pakken, wat al een paar keer gesneuveld was.

Intussen lijk ik de smaak te pakken te hebben. De laatste weken lukt het heel goed om minimaal drie per week te sporten. Ik denk dat ik de goede vorm gevonden heb, niet één sport, maar meerdere sporten.
Zo zwem ik de laatste weken twee keer per week voor werk. Dan zwem ik zo'n 1,5-2 km per keer(60-80 baantjes in een gewoon zwembad) in een (ruim) half uur. Ideaal is dat ik nu voor mijn werk dagelijks op een locatie zit met letterlijk een zwembad naast de deur. Dus het kost ook nauwelijks extra tijd.

Verder heb ik de afgelopen weken 1x per week op de racefiets gezeten. Dat had ik al 4 jaar niet gedaan en de racefiets stond maar te verstoffen in de schuur. Een beetje lucht in de banden en wat spray over de ketting en de fiets reed nog als een zonnetje. Heerlijk is dat om weer stukken te fietsen met de wind door je haar (helm). En dat ging vanaf het begin ook gelijk best aardig.

De laatste twee weken heb ik ook weer het hardlopen opgepakt. vorige week ben ik 1x geweest, en ook al was het maar 3 km dat ik gelopen heb, ik merk dat het doen van de andere sporten zeker helpt voor de conditie. Deze week heb ik 4 km gelopen en ook dat ging goed. Op naar de 5!

De combinatie van deze drie sporten maakt ook een andere sport: Triathlon. Daar ben ik dan ook voor aan het trainen. In juli zal ik meedoen met een halve Olympische triathlon, 750 meter zwemmen, 20 kilometer fietsen en 5 km hardlopen.
Over de eerste twee onderdelen maak ik me niet zo'n zorgen, maar voor het hardlopen moet ik nog wel een beetje meer trainen. Ik ga dus vanaf deze week proberen om 2x per week te hardlopen.

De afwisseling tussen deze drie sporten maakt het voor mij wel veel makkelijker om het vol te houden. Waar ik in het verleden wel eens 4x per week hardliep, lukte me dat de laatste jaren echt niet meer. Maar door de afwisseling is 3 of 4x per week sporten nu echt geen opgave.

V is overigens ook lekker bezig, die is inderdaad lekker aan het skaten met een vriendin. Zeker nu de studie erop zit, heeft ze weer de zin en de energie om lekker naar buiten te gaan en een rondje te doen.

 Zijn jullie ook zo lekker aan het sporten/bewegen?

dinsdag 27 juni 2017

Problematische schulden: Beter voorkomen dan genezen

Gisteren was er veel aandacht voor schuldenproblematiek in Nederland, en dan met name de rol die de overheid heeft in het ontstaan van problematische schulden. Het AD besteedde er twee artikelen aan, hier en hier.

Ik ga niet helemaal in op de hoeveelheid aan toeslagen die er door de overheid wordt uitgekeerd en wat ik daar wel of niet van vind, maar meer hoe deze werkwijze in de praktijk kan uitpakken.

Hoe veroorzaakt de overheid dan deze problematische schulden?
De grootste oorzaak is dat de toeslagen worden betaald als voorschot op basis van een geschat inkomen. Als ofwel dat inkomen gestegen is of de belastingdienst heeft zelf de toeslag verkeerd berekend, dan moet het te veel uitgekeerde bedrag worden terugbetaald. Logisch natuurlijk.

Maar juist de mensen die deze toeslagen krijgen hebben heel vaak geen of een hele kleine hoeveelheid spaargeld. E vaak is het bedrag gewoon gebruikt. Je gaat er namelijk vanuit dat het goed is wat je ontvangt, dat kan ik me helemaal voorstellen. Daardoor is het heel moeilijk om dat bedrag terug te betalen. Vaak stapelen daarna de schulden zich snel op...

Wij hebben zelf ook zoiets meegemaakt. Voordat wij gingen samenwonen ontving V zorgtoeslag gebaseerd op haar belastbaar inkomen. En ondanks dat haar daadwerkelijke inkomen best OK was, was haar belastbaar inkomen heel laag dankzij een heleboel aftrekposten voor zelfstandigen.
Toen wij gingen samenwonen gold opeens het gezinsinkomen, dus telde het inkomen van M ook mee en kwam ze ver boven de grens voor zorgtoeslag.

De Belastingdienst kwam er pas na een half jaar achter dat we samenwoonden en stuurden een acceptgiro voor de te veel betaalde zorgtoeslag. V mocht dus een half jaar zorgtoeslag in 1x terugbetalen. Wij waren in de gelukkige omstandigheid dat we dat geld hadden, maar heel veel andere mensen hebben dat geld dus niet...

Ik denk dus dat het goed is als er een andere manier wordt gevonden om mensen te ondersteunen dan de vele toeslagen. En mocht dat moeilijk te veranderen zijn, dan zou er best wat flexibeler met het terugbetalen van het te veel ontvangen geld gedaan worden.

Hebben jullie wel eens te maken gehad met het terugbetalen van te veel uitgekeerde toeslagen?

maandag 26 juni 2017

Per 1 juli veranderen weer wat financiële zaken

Traditiegetrouw veranderen er weer wat financiële zaken per 1 juli. Nu.nl heeft dit op een rijtje gezet. Hier volgt een korte samenvatting:

Minimumloon
Zowel het minimumloon als het minimumjeugdloon gaat een beetje omhoog. Het minimumloon gaat met een kleine 14 euro omhoog bij een fulltime dienstverband. Het minimum jeugdloon stijgt voor 18- tot 21-jarigen een stuk harder, met ruim €200. Daarnaast vallen jeugdigen nu al vanaf 22 jaar om het volwassenen minimumloon. Dit was hiervoor pas met 23 jaar.

Uitkeringen
De uitkeringen stijgen mee met het minimumloon. Het gaat om de bijstand, IOAW, IOAZ, AOW, WIA, AnW, Wajong, WAO, ZW en TW. Ik moet eerlijk bekennen dat ik dit rijtje heb overgetikt en dat ik de helft van deze afkortingen/uitkeringen niet eens kende. Het zijn er best wel wat.

Huurwoningen
De huren van sociale huurwoningen mogen verhoogd worden tussen de 2,4% en 4,3%. Hoeveel de stijging is, is afhankelijk van het inkomen dat de bewoners hadden in 2015.
Ook de puntentelling voor particuliere huurwoningen zijn aangepast.

Energierekening
De energierekening zou overzichtelijker moeten worden. De autoriteit Consument en Markt (ACM) gaat de rekeningen actief controleren.

Telecom
Klanten krijgen een vergoeding bij storingen aan televiesie, telefonie en/of internet. Bij een storing van 12-24 krijg je 1 dag abonnementskosten terug (1/30 van je abonnement om precies te zijn) en bij 24-48 uur krijg je 2 dagen terug (2/30). Blijkbaar gaat men ervan uit dat storingen niet langer duren.

Pensioen
De pensioenknip vervalt. Hiermee kon je de eerste twee jaar van je uitkering een bedrag afspreken en daarna een definitieve uitkering.
Ook pensioen in eigen beheer (bijvoorbeeld pensioen BV's) mag niet meer.

De meeste zaken zijn voor ons niet van toepassing. Eigenlijk alleen de energierekening en de vergoeding bij uitval van telecomdiensten zouden wij mogelijk wat aan kunnen hebben. Tenzij we beslissen om in vastgoed gaan investeren, dan zouden we wel met het puntensysteem te maken kunnen krijgen.

zondag 25 juni 2017

Geld uit je huis halen

Op RLTZ las ik een stukje met de titel "Rijk aan stenen, maar geen cash". Dit artikel ging erover dat veel mensen de overwaarde op hun huis te gelde schijnen te willen maken. Het artikelen geeft een aantal mogelijkheden. Ze beschreven de volgende mogelijkheden.
  1. Kijk voor een lagere renteopslag
  2. Verkoop je huis (en ga kleiner wonen)
  3. Neem een tweede hypotheek op je huis
  4. Neem een krediethypotheek
  5. Neem een blijverslening
De eerste twee mogelijkheden zijn wat mij betreft verstandige manieren om wat meer financiële armslag te krijgen. Bij de eerste kan dit natuurlijk alleen maar als je nog een hypotheek hebt. Bij een volledig afgelost huis valt deze mogelijkheid af.
Kleiner gaan wonen werkt altijd, afgelost huis of niet. collegablogger Verlossende aflossers hebben dat gedaan. Die hebben op die manier hun woonlasten flink weten te verlagen.

Bij de andere drie mogelijkheden die in het artikel gegeven worden steek je je (langzaam) meer in de schulden. En het doet me denken aan de "tijden van weleer" waarin keukens, auto's etc. werden gefinancierd op de mogelijke overwaarde op het huis. Dat geldt zeker voor de tweede hypotheek op het huis en krediethypotheek.
De blijverslening is alleen bedoeld verbouwingen aan je huis om langer zelfstandig te kunnen blijven wonen. Daar kun je dus eigenlijk niets consumptiefs mee doen en past dus eigenlijk niet in de bedoeling van het artikel.

Almetal zouden wij niet zo snel aan de laatste drie manieren denken als we wat met onze overwaarde zouden willen doen.

Zouden jullie extra leningen aangaan met je huis als onderpand?

zaterdag 24 juni 2017

Hoeveel financiële onafhankelijkheid is genoeg voor ons? (1)

Intussen zijn we al bijna een week na de bloggersbijeenkomst die we in Utrecht hadden met Belgische en Nederlandse bloggers. Zo langzamerhand begint het stof in mijn (M) hoofd weer neer te dalen en beginnen zich ideeën over financiële onafhankelijkheid, of beter gezegd, financiële vrijheid.


Want dat is iets waarvan ik me bewust ben geworden tijdens de bijeenkomst. Ben ik nu op zoek naar totale onafhankelijkheid of naar meer vrijheid. En al pratende hier thuis zijn we tot de conclusie gekomen dat we op zoek zijn naar die vrijheid.


Onafhankelijkheid vs. Vrijheid
De bloggersbijeenkomst stond, naast het elkaar leren kennen, in het teken van F.I.R.E. (Fanacially Independent Retire Early), oftewel financieel onafhankelijk en vroeg met pensioen. De eerste presentatie die werd gegeven door Divnomics gingen over dit concept dat is komen overwaaien uit Amerika. En dan ging het er vooral over waarom er in Nederland en België, en eigenlijk in heel Europa, weinig aandacht lijkt te zijn voor dit concept. We kwamen er op uit dat dit cultureel (we praten niet graag over geld) en dat de noodzaak om dat appeltje voor de dorst door onze bedrijfspensioenen en AOW een stuk minder groot is dan in Amerika.
We kwamen tot de conclusie dat de meeste aanwezigen eigenlijk niet op zoek zijn naar financiële onafhankelijkheid, maar naar Vrijheid. Vrijheid om te kiezen hoe je je tijd invult. Dat kan met betaald werk zijn, met vrijwilligerswerk, met reizen een groot deel van het jaar, Wat je maar wilt. Maar voor deze vrijheid heb je wel een inkomen nodig uit vermogen was de conclusie.
Eén van de bloggers noemde hetgene waarnaar de meesten op zoek waren H.O.T. (Happy, Opportunit
y rich, Time rich) oftewel Gelukkig, Rijk in Mogelijkhede en Rijk in Tijd.

Daarnaast bevordert het belastingsysteem in Nederland en België de opbouw van vermogen ook niet echt. In Nederland wordt een groter vermogen belast op een steeds hoger geacht rendement daaruit en in België worden inkomsten uit bijvoorbeeld dividend redelijk zwaar belast. Dat liet Finacial Freedom Sloth ons zien.
Daarnaast wordt in zowel België als Nederland het inkomen progressief belast. Een tactiek waain je een aantal jaren heel veel geld probeert te verdienen om daarna te rentenieren wordt daardoor op meerdere manieren tegengewerkt door de fiscus.

Berekeningen
Financial Freedom Sloth (FFS) kwam daarom met een plan om zoveel mogelijk gebruik te maken van het belastingsysteem. Hij rekende eerst voor hoeveel jaar je nodig zou hebben bij een netto inkomen van €2.000 per maand, €1.500 uitgaven per maand en een startvermogen van €10.000. Dat blijkt in de Belgische situatie 23 jaar te kosten. Dat kun je in België al flink verkorten door je op het eind te laten ontslaan. Je hebt dan recht op €500 per maand aan werkloosheidsuitkering, en dat stopt niet als ik het goed begrepen heb. In deze situatie heb je maar 17 jaar nodig om dit te berekenen.

Maar het kan nog sneller. Als je bereid bent om nog een klein beetje te werken. In België is de eerste €7.400 aan inkomen onbelast. Door dat deel te verdienen, dat zou moeten kunnen in een maand of 2-4 afhankelijk van je baan, heb je een stuk minder vermogen nodig om voldoende aanvullend inkomen te genereren. Je zou dan na 15 jaar fulltime werken voldoende vermogen hebben om erna nog ongeveer aan een kwart baan voldoende te hebben.
Als je bereid bent iets meer te werken, dan heb je nog minder vermogen nodig en nog minder jaren fulltime werk om daar te komen. 10-12 jaar fulltime werken komt dan al gauw in beeld.

Wat betekent dat voor ons?
De plannen van FFS spreken ons wel aan. Het gezegde: "If you can't beet them join them" spreekt ons zeer aan. Wij werken nu samen 1,6 werkweek. Wat zou het mooi zijn als we dat in eerste instantie terug zouden kunnen brengen naar 1 volledige werkweer met zijn tweeën. Dat betekent meer tijd en energie voor dochterlief, maar ook meer tijd om dingen samen te doen als dochter oud genoeg is om naar school te gaan.

De vraag is dan hoe we dit kunnen bereiken. Dat zullen we bespreken in de blog van volgende week zaterdag.

vrijdag 23 juni 2017

Amsterdam gaat meer sociale huurwoningen bouwen

Amsterdam maakte gisteren bekend dat ze de komende tijd meer sociale huurwoningen gaan laten bouwen. Tot 2025 zullen er zo'n 20.000 huizen (van de 50.000 woningen in totaal) gebouwd worden voor de sociale huur.
Ook zullen er 20.000 huur- en koopwoningen gebouwd worden voor de middeninkomens en 10.000 huizen voor de hogere inkomens. De stad wil hiermee voorkomen dat er alleen nog maar plek is voor de rijken om in de stad te wonen. Ik vind dat een loffelijk streven.

Wat mij in de berichtgeving over hetzelfde onderwerp in een ander medium opviel was dat de maximale huur voor sociale huurwoningen €710 per maand bedraagt. Dat vind ik dan wel weer aan de hoge kant, zeker als je bedenkt dat de sociale huurwoningen er juist zouden moeten zijn voor de mensen met lage inkomens.

Als ik dan kijk naar onze hypotheeklasten, zonder extra aflossingen, dan liggen die bruto op nagenoeg hetzelfde niveau. Bij ons liggen deze hypotheeklasten op zo'n 23% van het netto inkomen van M, die toch zeer ruim boven modaal verdient.

Dan moeten deze huurlasten voor lage inkomens wel een zeer groot deel van het inkomen opslokken. Ik snap dan ook wel waarom zo veel mensen in sociale huurwoningen nog huursubsidie ontvangen. Met andere vaste lasten zou het anders niet te doen zijn om rond te komen vermoed ik.

Wat vinden jullie van de hoogte van de huren van sociale huurwoningen?

donderdag 22 juni 2017

2e financiële doel behaald

Begin deze week hebben we ons doel behaald voor wat betreft belegd vermogen. Door herbeleggen van ontvangen dividend en het stijgen van een aantal aandelen gingen we door de barrière van €10.000 belegd vermogen heen. Dat is een stuk sneller dan we bedoeld hadden, maar dat kwam omdat het beleggen op een gegeven moment bijna een verslaving begon te worden; Achter elke boom zag ik een mooi bedrijf met een aantrekkelijke koopprijs.





Op het gebied van één van de andere doelen, het aanvullen van de buffer, lopen we daarom nog een stukje achter op schema. De tweede helft van het jaar zullen we ons daarom veel meer gaan focussen op dat doel, naast het behalen van het aflossingsdoel van dit jaar. Wel zullen we het ontvangen dividend blijven herinvesteren.

We hebben onze doelenpagina aangepast...

Hoe gaat het met jullie financiële doelen voor dit jaar?

woensdag 21 juni 2017

Meer huizen verkocht voor een hogere prijs

De maandelijkse haleloeja berichten over de huizenmarkt zijn recent weer verschenen. Er werden weer meer huizen verkocht en ook de gemiddelde verkoopprijs was hoger.

In mei werden net geen 20.000 huizen overgeschreven tegen een gemiddelde verkoopprijs van ruim €259.600. Die prijs stond niet in de nieuwsberichten, maar was eenvoudig bij het cbs te vinden. In mei was er zo een omzet van bijna €5,2 miljard op de huizenmarkt.

Met dit soort getallen zou je denken dat er bijna geen huizen meer te koop staan en dat er ook steeds minder mensen zijn die nog een huis kunnen betalen. Met een salaris (1 verdiener) van 1,5x modaal wordt het al lastig om de gemiddelde huizenprijs aan hypotheek te krijgen.

Ik ben erg benieuwd wanneer de wal het schip keert op de woningmarkt....


dinsdag 20 juni 2017

Aflossingsvrije hypotheek: Wat doen we ermee?

In het laatste nummer van Fiscalert stond een artikel met de kop: "De aflossingsvrije hypotheek, topper of tijdbom?". Een interessant verhaal met de voors en tegens van deze hypotheekvorm.

De strekking van het verhaal is dat een aflossingsvrije hypotheek helemaal niet zo erg hoeft te zijn, als je maar je zaakjes op orde hebt. Ook werden een aantal tips gegeven hoe je aan de ene kant optimaal zou kunnen profiteren van de aflossingsvrije hypotheek en anderzijds kunt checken of je je zaakjes voldoende op orde hebt.

Hoe kun je optimaal profiteren van een aflossingsvrije hypotheek
Het artikel van Fiscalert geeft een aantal tips, die voor lezers die zich al in het onderwerp verdiept hebben wel heel bekend zal voorkomen:
  • Profiteer van de huidige lage rente, door bijvoorbeeld over te sluiten of te rentemiddelen
  • Probeer de looptijd te verlengen. Je hebt dan na 30 jaar looptijd weliswaar geen hypotheekrenteaftrek meer, maar een aflossingsvrije hypotheek is dan vaak nog goedkoper dan een aflossingsvorm of het hele bedrag in 1x aflossen
Financiële check
Om te checken of je je zaakjes voldoende op orde hebt worden in het artikel genoemd:
  • Hou je financiële situatie in de gaten en kijk naar je inkomsten en uitgaven, ook na je pensionering. Kun je het nog betalen na pensionering en zonder hypotheekrenteaftrek?
  • Heb je voldoende spaargeld om de hypotheek bij afloop daarvan terug te kunnen betalen?
  • Zoek uit of je je hypotheek überhaupt kunt verlengen na afloop van de looptijd, zodat je niet door een afwijzing verrast wordt.
Als een aantal van de bovenstaande punten negatief beantwoord worden, zou je al moeten beginnen met aflossen van de aflossingsvrije hypotheek.

Hoe gaan wij om met onze aflossingsvrije hypotheek?
Wij zijn druk bezig met het aflossen van de aflossingsvrije hypotheek. Dat heeft niets te maken met de vraag of wij bij afloop van de looptijd de hypotheek zouden kunnen terugbetalen, maar veel meer dat wij gewoon schuldenvrij willen zijn.
Het plan op dit moment is dat wij ieder jaar het maximaal boetevrij aflosbaar bedrag willen aflossen. Dat is €5.000 per jaar. Met nog een aflossingsvrije hypotheek van €45.000 op dit moment duurt het aflossen daarvan dus nog 9 jaar (inclusief dit jaar want we mogen dit jaar nog €5.000 aflossen). We zouden dan in 2025 van onze aflossingsvrije hypotheek af zijn.

Sinds kort is het echter bij onze bank mogelijk om via internetbankieren de aflossingsvrije hypotheek om te zetten naar een andere vorm, annuïtair of lineair. Daar heb ik me nog niet heel goed in verdiept, maar ik heb in het verleden wel eens berekend dat je bij een annuïtaire hypotheek met ieder jaar 10% extra aflossing een jaar eerder van je hypotheek af kunt zijn dan wanneer je ieder jaar 10% aflost op een aflossingsvrije hypotheek.

Als we dat zouden doen, zullen onze hypotheeklasten eerder gaan stijgen, maar daarna bij iedere extra aflossing ook meer gaan dalen. Of dat gunstig uitpakt zullen we moeten berekenen..

Hoe kijken jullie tegen  (je eigen) aflossingsvrije hypotheek aan?

maandag 19 juni 2017

Genoten met vaderdag

M werd gisteren flink verwend met vaderdag. Nadat hij eerst "verplicht" op bed moest blijven liggen voor ontbijt op bed, werd hij ook nog overladen met cadeaus.

Van dochter kreeg hij een zelf-geverfde flessenopener en een tegoedbon voor een ijsje. Door V werd hij getrakteerd op een abonnement op de Kampeer en Caravan Kampioen (KCK), die hij diezelfde ochtend nog van kaft tot kaft heeft uitgelezen.

De rest van de dag hebben we kunnen genieten van het schitterende weer, waarbij we nog een rondje van zo'n 20 km gefietst hebben met zijn drietjes om af te sluiten bij de ijssalon. Daar kon M gelijk zijn tegoedbon gebruiken voor 2 heerlijke bolletjes schepijs.

Hebben jullie nog wat leuks gedaan met Vaderdag?

zondag 18 juni 2017

Inspiratie

Wat een geweldige (mid)dag heb ik (M) gisteren gehad bij de bloggersbijeenkomst. Een groep zeer open en inspirerende mensen die me op een heleboel nieuwe ideeen hebben gebracht. Zaken om het samen over te hebben, en mogelijk nieuwe plannen voor te maken. En heel veel voer om over te bloggen de komende tijd. Maar veel schiet nu nog door mijn hoofd en moet nog even bezinken en geordend worden.

Ook was het zeer leuk om eens "het gezicht achter de blog" te zien. Soms kwam dat gezicht best overeen met wat ik erbij gedacht had, maar soms ook helemaal niet. Er waren zelfs niet-bloggers die wel de vele blogs lezen.

Al met al een zeer leuke en inspirerende middag, ondanks het feit dat ik zelf eerder naar huis moest.. ik ga een volgende keer zeker weer als het in de agenda past...

zaterdag 17 juni 2017

Hogere lonen nodig en lagere lasten

Deze week riepen zowel De Nederlandsche Bank als het IMF dat de lonen in Nederland (fors) omhoog moeten/kunnen. Ook op de radio hoorde ik er diverse discussies over.

Een aantal redenen worden genoemd.waarom de lonen best omhoog kunnen:

  • Het besteedbaar inkomen is de laatste jaren alleen maar gedaald
  • Veel bedrijven hebben enorme reserves en weten niet wat ze met dat geld moeten doen
  • Een hoger besteedbaar inkomen leidt tot meer economische groei
Eigenlijk zijn dit allemaal de bekende argumenten. DNB zegt dit al een aantal jaar. Gisteren volgde ook een voorspelbare reactie van de werkgevers: De lonen moeten niet omhoog maar de lasten moeten omlaag.

Ik denk dat beide moet gebeuren. 

Op de radio hoorde ik emeritus hoogleraar Kleinknecht zeggen dat hogere lonen via een kettingreactie kan zorgen voor een afbouw van het opkoopprogramma van de ECB. Als ik het goed heb onthouden zat dat ongeveer als volgt:
  • Nederland heeft een groot handelsoverschot en spaart dus te veel. Andere landen in de EU hebben juist een handelstekort (Zuid Europa)
  • Door hogere lonen wordt er meer uitgegeven en daalt het handelsoverschot
  • Dan wordt vanzelf het handelstekort in Zuid Europa ook kleiner en kan daar de staatsschuld worden beperkt.
  • Hierdoor wordt de marktrente op de staatsleningen van die landen lager en komt de noodzaak van een opkoopprogramma ook te vervallen.
Zoals ik al schreef vind ik dat zowel de lasten omlaag als de lonen omhoog moeten. Wat vinden jullie, hogere lonen, lagere lasten of allebei.

vrijdag 16 juni 2017

Bloggers bijeenkomst

M gaat morgen een aantal Belgische en Nederlandse medebloggers ontmoeten. In Utrecht zullen wij, georganiseerd door Cheesyfinance en Ambertreeleaves bij elkaar komen en praten over allerlei onderwerpen rond het thema vroeg met pensioen en financiële onafhankelijkheid.

Ik ben nog nooit bij een dergelijke bijeenkomst geweest, dus ik ben heel benieuwd hoe het zal zijn. We hebben in ieder geval een interessant programma voor de boeg. Ik zal jullie nog laten weten hoe het was...

woensdag 14 juni 2017

Geslaagd!

afgelopen maandag moest V haar scriptie verdedigen. Dat deed ze met verve en is hiermee in feite al afgestudeerd voor haar opleiding. Alleen het diploma moet nog opgehaald worden aan het eind van deze maand.

nu de opleiding klaar is, zal dat ook weer voor wat meer rust en regelmaat in huize Hypotheekweg gaan zorgen. En daar was dochter ook wel aan toe...

dinsdag 13 juni 2017

Veel ZZP-ers betalen geen inkomstenbelasting

Vooraf: Ik realiseer me dat dit blog gevoelig kan zijn als het je betreft, dat is niet de bedoeling. Ik probeer kort te schetsen wat ik denk dat er mis kan gaan als er niets verandert.

Gisteren kwam ik dit artikel tegen en bij andere media soortgelijke artikelen. In 201 betaalde een kleine 40% van de ZZP-ers geen inkomstenbelasting over hun verdiensten. Door allerlei aftrekposten is de eerste €24.000 onbelast. Dat is bijna 4x zo hoog als bij werknemers.

Ik vind dat een behoorlijk verschil met mensen in loondienst. Ik begrijp best dat er risico's zitten aan het zelfstandig zijn en dat er daardoor meer aftrekposten zijn, maar als een grote groep mensen niet meebetaalt aan de sociale voorzieningen, kan dit de solidariteit van de Nederlandse verzorgingsstaat wel ondermijnen.

Zeker als over een aantal decennia deze ZZP-ers met pensioen gaan en daarvoor dan niet gespaard blijken te hebben. Dan zullen er namelijk vast partijen zijn die roepen dat die ZZP-ers zielig zijn en geholpen moeten worden. Voor de AOW, waar iedereen wel recht op heeft na het bereiken van een bepaalde leeftijd, zal het sowieso op deze manier gaan, zelfs zonder tussenkomst van de politiek.
Je kunt dan een (grote) groep mensen krijgen die in hun werkzame leven niet of nauwelijks hebben betaald aan de sociale zekerheid en er na hun werkzame leven wel van gaan profiteren. Dat lijkt me niet bevorderlijk voor de solidariteit.

Met een steeds groter wordende groep ZZP-ers lijkt me dat deze regelijk niet heel erg lang houdbaar kan zijn. De hoger wordende AOW-uitgaven worden moeten dan door een steeds kleinere groep mensen in loondienst worden opgehoest De wal zal dan uiteindelijk een keer het schip keren.

Hoe kijken jullie aan tegen het grote verschil in "belastingvrije bedragen" tussen werknemers en zelfstandigen.

maandag 12 juni 2017

Sportieve dagen

Eén van de doelen van M voor dit jaar is het regelmatiger sporten. Een tijdje terug schreef ik dat ik goed op weg was, maar het was ook net zo hard weer ingestort.

En dat terwijl ik me had laten overhalen om in juli 1/8e triathlon te gaan doen. De afgelopen week was daarom wel echt het uiterste moment om te beginnen met trainen, en dat heb ik dus ook gedaan.

Met 4 trainingen in 5 dagen (2x zwemmen, 1x hardlopen en 1x fietsen) heb ik een aantal sportieve dagen achter de rug. En waar zwemmen de eerste keer tegenviel, ging het de tweede keer al een stuk soepeler en haalde ik de benodigde afstand vrij makkelijk in een acceptabel tempo. Ook het fietsen ging goed, alleen het hardlopen is nog wel een zorgpuntje. Daar moet ik de benodigde afstand nog van halen. Dus ik heb nog wel wat werk te verzetten..

Hoe gaat het met jullie sportieve aspiraties?

zondag 11 juni 2017

Spaarrente naar 0,15%

Als laatste van de drie grootbanken heeft onze bank per 15 juni de spaarrente verlaagd naar 0,15%. De Rabobank en ING hanteren deze rente al wat langer.
In een email van de bank hebben ze ons de rentetarieven medegedeeld. Ook de bonusrente die we op de kwartaalspaarrekening ontvingen als het geld tot het einde van het kwartaal op de rekening staat is op 0 gezet, ik weet eigenlijk niet of dat al zo was of niet. Maar een kwartaalspaarrekening heeft nu geen enkel voordeel meer boven een normale spaarrekening.

Wij hebben maar een heel klein bedag op de spaarrekening van ABNAMRO staan, waar we direct bij willen kunnen als een maand bijvoorbeeld eens wat duurder dan normaal uitvalt. Voor de rest hebben wij ons spaargeld verdeeld over rekeningen op Moneyou, Leaseplanbank en Argenta, waar nog rentes van 0,45% en 0,5% geboden worden.


zaterdag 10 juni 2017

Vakantie geboekt

Deze week hebben we onze vakantie geboekt. We gaan 3 weken kamperen in Frankrijk. We hebben een plek gereserveerd op een camping in de Drome in Frankrijk.

Een camping waar we twee jaar geleden naar volle tevredenheid ook hebben gekampeerd.

Voor 3 weken betalen we ongeveer €650 kwijt, die we deze maand al betalen. Daar komt dan nog benzine- en tolgeld bij en natuurlijk al het eten en drinken.

We hebben er al weer veel zin in.

Zijn jullie vakantieplannen al concreet?

vrijdag 9 juni 2017

Update passief inkomen en online verdiensten

Het is alweer een tijdje geleden dat ik schreef over ons passief inkomen.

Naast de dividendinkomsten die we ontvangen door onze beleggingen, genereren we ook een zeer bescheiden inkomen door enquêtes in te vullen en met de advertenties op dit blog.






Dividendinkomsten
Vorige week zijn we door de barrière van €100 gegaan dit jaar en deze week zijn we het totaal aan dividendinkomsten van vorig jaar al gepasseerd. Als we dit jaar verder niet meer investeren zal ons dividendinkomen ergens tussen de €350 en €400 uitkomen. Investeringen staan voorlopig even stil omdat we ons jaardoel al bijna bereikt hebben en de andere financiële doelen aandacht vragen.

Je kunt onze dividendinkomsten vinden op de beleggenpagina.

Panelwizard
We hebben gisteren een uitbetaling ontvangen van Panelwizard. Ze hebben €24,20 overgemaakt. Hiermee komen de totale uitbetalingen op €38 uit. Overigens kon ik gisteren alweer met een onderzoek meedoen waarmee ik €5,30 verdiend heb.
Bij Panelwizard beantwoord je enquêtes en krijg je per beantwoorde vraag betaald. Dus als na een aantal vragen toch niet bij de doelgroep past, krijg je toch wat betaald. Dat is anders dan bij veel andere online enquêtes.
Panelwizard keert 2x per jaar uit wat je op dat moment bij elkaar gespaard hebt. Je kunt er overigens ook voor kiezen om je verdiende euro's te schenken aan diverse goede doelen.

Wil je zelf ook wat bijverdienen door enquêtes in te vullen, dan kun je je via deze link aanmelden.

Euroclix
Bij Euroclix zijn we nog aan het doorsparen voor een hogere uitkering. We zitten op dit moment op zo'n 3.300 clix en sparen door tot de 5.000. Dat zou dan een uitkering van €70 opleveren. Bij Euroclix kun je clix verdienen met het invullen van enquêtes, maar ook door via hun site online aankopen te doen. Je krijgt dan X clix per Y bedrag. Per webwinkel verschilt dat.
Wij maken ook gebruik van de Euroclix creditcard. Daar krijg je volgens mij 2 clix per €10 uitgegeven bedrag. Als je dus online aankoopt met die creditcard verdien je dus dubbel clix.

In totaal hebben wij al €120 laten uitkeren door Euroclix sinds we ermee begonnen zijn.

Wil je zelf ook sparen via Euroclix, dan kun je je aanmelden via deze link. Zowel jij als wij krijgen dan 150 clix cadeau, wat minimaal €1,50 waard is.

Adsense
Via google adsense plaatsen wij advertenties op dit blog. Voor zowel de vertoningen als het erop klikken krijgen we een kleine vergoeding. In januari kregen wij voor het eerst betaald door adsense en vorige maand hebben wij de limiet voor een tweede uitbetaling bereikt. We mogen volgens de voorwaarden geen bedragen noemen helaas, dus dat doen we ook niet.
Als de bezoekersaantallen op dit blog gelijk blijven kunnen we dit jaar nog één uitbetaling verwachten.

Alles bij elkaar zijn het nog geen megabedragen die we zo een beetje bij elkaar hosselen, maar alle beetjes helpen..

Hoe gaat het met jullie online inkomsten?

donderdag 8 juni 2017

Weer overgestapt van energieleverancier

Vorig jaar zijn wij voor het eerst overgestapt van energieleverancier. Dat is ons goed bevallen. Daarom  zijn we dit jaar ook overgestapt.

Onze huidige leverancier bood een nieuw maandbedrag aan van €105. Nu betalen we €95 maar dat is 10 euro meer dan dat het aanbod bij de overstap was. We hebben dat expres verhoogd.

Via gaslicht.com hebben we uiteindelijk gekozen voor Energieflex. Deze bood een maandbedrag van €91 plus een welkomstbonus van €198. Dan zouden we uitkomen op ongeveer €75 per maand. Een mooi laag bedrag.

Zijn jullie al wel eens overgestapt van energieleverancier?

woensdag 7 juni 2017

Extra aflossing juni

Gisteren was het weer mogelijk om via internetbankieren een extra aflossing te doen. Volgens plan lossen we deze maand €800 extra af. Vanaf deze maand hoeven we namelijk geen studiegeld voor de studie van V te betalen. Dat scheelt bijna €200 en daarom lossen we deze maand dat bedrag extra extra af ten opzichte van de vorige maanden.

Voor deze aflossing stond er nog €1.700 open op de annuïteitenhypotheek dat we nog boetevrij mogen aflossen. Komende maand verwachten we de laatste €900 te kunnen aflossen. Maar het kan ook zijn dat we het bedrag in tweeën delen zodat we de zomervakantie van de lopende rekening kunnen betalen.

Met deze aflossing van €800 hebben we in 2017 tot nog toe €14.679,40 aan extra aflossingen gedaan. Daarmee zijn we over het totaal aan extra aflossingen heen dat we vorig jaar aan extra aflossingen gedaan hebben. Je kunt het overzicht van onze aflossingen zien op de aflossingenpagina.

We liggen ook prima op schema om ons aflosdoel te halen. We kunnen dit jaar na deze aflossing nog €5.900 boetevrij aflossen. Hiervan zullen we een groot gedeelte betalen uit de belastingteruggaaf, en het restant maandelijks aflossen.

Zijn jullie nog van plan om deze maand een extra aflossing te doen?

dinsdag 6 juni 2017

Inkomen twintigers is gedaald

Het CBS meldt vandaag dat het inkomen van twintigers in de afgelopen jaren, van 2004 tot 2014, is gedaald.

Niet alleen ten opzichte van oudere leeftijdsgroepen, maar ook in absolute zin. Gemiddeld genomen is het inkomen met €1.000 gedaald naar €23.000 terwijl gemiddeld over alle werkenden er juist zo'n duizend euro op vooruit is gegaan naar €26.000.

Op zich vind ik het niet heel raar dat lonen van starters in juist deze periode lager is geworden. In de tweede helft van deze periode was de crisis op zijn hoogtepunt. De werkloosheid was hoog, dus werkgevers hoefden helemaal niet zo veel te bieden om nieuwe mensen aan te trekken. Die waren al blij dat ze een baan gevonden hadden.

Juist de perioden waarin we nu zitten, namelijk dat de werkloosheid gestaag weer afneemt, zit nog niet in deze cijfers verwerkt.

Hoe kijken jullie aan tegen deze cijfers?

maandag 5 juni 2017

Spoedreparatie douche

zaterdag heeft M een spoedreparatie aan de douche moeten uitvoeren. Al enige tijd werkte het gedeelte dat de temperatuur van het water mort regelen niet goed. Warmer zetten lukte nog wel, maar terug kouder draaien lukte alleen met brute kracht.

V had de kraan open gemaakt om te kijken, maar vond niks en liet het daarbij. Totdat ze donderdagmiddag opeens een knal hoorde en veel water hoorde stromen. Ze ging snel kijken en zag dat het binnenwerk van de kraan eruit was geschoten en er veel water uit de kraan liep zo.

Gelukkig wist ze de hoofdkraan te zitten en kon ze de boel gelijk afsluiten.

Volgens de technische mensen op het werk van M was de oorzaak van het moeilijk draaien door kalkaanslag, daarom legden we het binnenwerk in de schoonmaakazijn. Dat spul werkt prima voor ontkalken. En het draaide ook weer helemaal soepel toen M het teruggeplaatst had. Alleen gaf de douche maar 1 temperatuur: bloedheet. Maar in ieder geval kon de hoofdkraan weer open en hadden we weer water.

Dus vrijdag hebben we ons georiënteerd op een nieuwe kraan. Eerst bij de lokale doe-het-zelver nagevraagd of het binnenwerk los besteld kon worden maar dat was voor dit type niet het geval. Een losse thermostaatkraan waar zowel de stortdouche als de handdouche op kon was er ook niet, dus restte ons niets anders dan de hele douche te vervangen.
We hebben hetzelfde type gekocht als die we hadden. Dat leverde geen extra gaten op in de muren.

We hebben nuweer een glimmende douche zonder kalkaanslag aan de binnen- en buitenkant...


zondag 4 juni 2017

Restschuldfinanciering aftrekbaar houden?

Deze week onvingen we weer het blad van de Vereniging Eigen Huis (VEH). Daarin pleitte de VEH voor het behoud van de regeling om restschuldleningen aftrekbaar te houden.

Nu ben ik misschien niet de beste criticus van die regeling, aangezien wij er zelf wel gebruik van gemaakt hebben, maar ik denk dat deze regeling in de huidige marktomstandigheden niet langer doorgang zou hoeven vinden. 

Ook deze week werd bekend gemaakt dat er nog zo'n 340.000 huizen onder water staan. De vraag is of dat substantieel genoeg is om de regeling te laten bestaan.

Deze restschuldregeling is tijdens "de huizencrisis" ingevoerd om nog wat doorstroming op de woningmarkt te stimuleren. Bij zeer grote aantallen mensen was de woningwaarde zoveel gedaald dat de schuld veel hoger was dan de verkoopwaarde. Door het verschil mee te kunnen financieren werd het voor mensen dragelijker om het huis met verlies te verkopen. De rente op die lening mocht je dan 15 jaar aftrekken.

Aan de andere kant, voor de financiers van dit verlies, was het risico wel groter, want er stond na verkoop van de oude woning geen onderpand meer tegenover die stuk lening.

Intussen heeft de woningmarkt geen hulp meer nodig. De huizen, op een paar regio's na, gaan als warme broodjes over de toonbank. En steeds vaker ook voor nog meer dan de vraagprijs ook.

Ik denk persoonlijk dat deze regeling dan ook niet verder hoeft te blijven bestaan. Bij een volgende woningcrisis kan hij altijd weer van stal gehaald worden.

Wij hebben dus wel gebruik gemaakt van deze regeling. Maar uiteindelijk heeft dat ons in anderhalf jaar tijd ongeveer €225 aan aftrek op de belasting opgeleverd. Als de regeling er niet geweest was, hadden we het verhuizen voor de renteaftrek niet gelaten.

Wat vinden jullie? Wel of niet deze regeling behouden?

zaterdag 3 juni 2017

Belastingteruggaaf een stuk lager dan vorig jaar

Onze accountant heeft deze week onze aangifte in concept gemaakt. Gisteren stuurde ze ons de voorlopige aangifte op ter controle. De teruggaaf is voor ons beiden een stuk lager dan vorig jaar.

Vorig jaar hadden we een extra hoge teruggaaf doordat we de hypotheekrente van twee huizen mochten aftrekken.

M krijgt dit jaar zo'n €3.400 terug. V krijgt echter helemaal niets terug. De reden daarvoor is eigenlijk een hele mooie. Ze heeft veel meer omzet en winst gemaakt dan voorgaande jaren,

Op zich wacht er dus toch wel een mooi bedrag weer op ons en ik hoop dat dat snel wordt overgemaakt.

vrijdag 2 juni 2017

Hypotheekupdate

Gisteren zijn de hypotheekbedragen weer afgeschreven en ook in internetbankieren zijn de cijfers weer helemaal up-to-date. Naast de reguliere betaling(en) hebben we de afgelopen maand ook weer €600 extra afgelost.

Onze hypotheek is met ruim €700 gedaald naar iets meer dan €181.400. Doordat het spaardepot ook met bijna 190 euro gestegen is tot ruim €23.900, hebben we nog een netto hypotheek van ca. €157.500.

Onze hypotheeklasten zijn met net geen 3 euro gedaald door de extra aflossing. Samen met de inleg van de spaarhypotheek komen we uit op bruto maandlasten van €716. Dit is ook inclusief de annuïtaire aflossing.

Een overzicht van onze hypotheek vind je op de hypotheekpagina.

Hebben jullie de afgelopen maand nog (extra) afgelost?

donderdag 1 juni 2017

Aangifte schenkbelasting gedaan

Begin dit jaar ontvingen we een schenking uit de erfenis van de tante van M. Daarvoor maakten we gebruik van de extra schenkingsvrijstelling ten behoeve van het huis.

Daarvoor moesten we nog wel aangifte doen van de schenkingsbelasting. Dat kon sinds halverwege deze maand voor het eerst. Gisteravond hebben we de aangifte gedaan. Met de juiste gegevens was dat in 5 minuten gepiept. Dit jaar kon het voor het eerst online, dus ondertekenen en versturen was ook een kwestie van nog een keer inloggen via DigiD en klaar was klara.

Nu kunnen we dit deel als het goed is ook helemaal achter ons laten...