Doorgaan naar hoofdcontent

Posts

Posts uit maart, 2016 weergeven

Hypotheken, hypotheken hypotheken

Gisteren kwam ik weer voldoende nieuws tegen over, je raadt het al, hypotheken. Sommige dingen vielen me tegen, en soms had ik niet echt een meninig.

NHG-grens
De NHG-grens zou eigenlijk per 1 juli dalen van €245.000 naar €225.000, maar daar wordt vanaf gezien. Het blijft dus €245.000. In het verleden was namelijk deze grens altijd gekoppeld aan de gemidelde huizenprijs. Intussen schijnen de prijzen alweer zo gestegen te zijn dat verder daling niet hoeft. Vanaf 2017 gaat de NHG sowieso de gemiddelde huizenprijs weer volgen.

Rentemiddeling
In de Telegraaf stond gisteren een uitgebreid artikel over rentemiddeling. Waar ik eigenlijk dacht dat bijna alle aanbieders (behalve ABNAMRO en Rabobank) dit al aanboden, blijkt niets minder waar te zijn.
Slechts 6 van 27 grootste hypotheekaanbieders bieden rentemiddeling aan, het overgrote deel (nog) niet. En een aantal verstrekkers gaf in het artikel zelfs aan nog de mogelijkheden te onderzoeken. Een hypotheekverstrekker is overigens niet verplicht …

Savings rate februari

Intussen is maart al bijna voorbij, maar ik heb nog helemaal niet bericht over onze savings rate van februari. Op de valreep doe ik dat dus nog even.

Februari was wat savings rate een stukje minder dan januari. Dit heeft er onder andere mee te maken dat we in januari een schenking hadden gekregen die we volledig hebben benut om te sparen en dat we in februari ook nog eens zonder credit card betalingen hebben gedaan. Hierdoor werd een aantal kosten niet meer naar de volgende maand overgeheveld.

De savings rate voor februari is uitgekomen op 43,4%. Dat is ruim 6% minder dan januari. Het gemiddelde van 2016 komt voorlopig uit op 46,6%.

Maart belooft een maand te worden met een heel hoge savings rate voor ons. Maar daar schrijf ik binnenkort wel weer eens over.

Hoe is jullie savings rate?

Pasen..... en een nieuwe fiets

Bij ons staat eerste Paasdag in het teken van het opruimen. Gisteren hebben we namelijk de verjaardagen van M en V gevierd. V is net jarig geweest en M is binnenkort jarig, dus we kiezen eigenlijk er al jaren voor om dat samen te vieren.
Met een huis vol visite en een tuin vol kinderen (gelukkig was het mooi weer), hebben we een hele gezellige dag gehad.

En we zijn nog verwend ook. We zijn namelijk overladen met cadeaubonnen voor de intratuin. En dat is er fijn met het oog op het totaal aanpakken van de tuin in de komende periode.

Daarnaast werd M nog verwend met een elektrische fiets. Die kan dus ook afgestreept worden van het lijstje met jaardoelen.
De reden dat ik nu deze fiets krijg is helaas een trieste, hij komt namelijk uit de boedel van een pas (veel te vroeg) overleden tante. Maar gelukkig gaat hij nu goed gebruikt worden.

De fiets die ik nog had, nog van mijn opa geweest, krijgt ook weer een goede bestemming. Die wordt doorgegeven aan een neefje. Zo geven we binnen de famili…

Sparen in het buitenland

Gisteren hoorde ik op de radio, en las ik ook later op internet, over het platform Duitse Raisin dat naar Nederland komt.
Via dat platform zou je bij diverse buitenlandse banken sparen, tegen een hogere rente. In Duitsland is het platform al even bezig onder de naam Welsparen, en wordt er mondjesmaat gebruik van gemaakt.
Er zou ongeveer €1 miljard gespaard worden volgens hen.

Ik heb even op de Duitse site zitten kijken en, ook al is mijn Duits niet super, het ziet er interessant uit. Wel moet je minimaal €5.000 leggen. Maar daar lijken ook leuke rentes tegenover te staan. Er is een aantal aanbieders van vrij-opneembare spaarrekeningen, maar de meeste aanbieders bieden deposito's aan.

Volgens het artikel op Z24 dat ik hierboven gelinkt heb, zitten er nog wel wat haken en ogen sommige van de aangesloten banken. Slechte ratings van kredietbeoordelaars, rente pas helemaal aan het einde uitgekeerd in plaats van ieder jaar (bij meerjarig vastzetten).

Die drempel van €5.000 kan voor veel…

Vooruitblik 2e kwartaal 2016

Nu het eerste kwartaal er bijna op zit, is hebben we even de tijd genomen om financieel alvast vooruit te kijken naar het volgende kwartaal. Er staat ons dan namelijk een aantal grote uitgaven te wachten.

Ten eerste zullen we de tuin gaan aanpakken. Dat betekent:

Alles eruit halenDe boel flink ophogenOpnieuw bestratenOpnieuw beplanten. Houten schuurtje plaatsten Dit geldt zowel voor de voor- als achtertuin. We gaan alles zelf doen (met hulp van vrienden/familie) en daarmee hopen we een boel geld te besparen. We hebben hier een reservering voor gemaakt (in de buffer) van €2000. Of dat genoeg is zullen we zien, maar toen we vorig jaar hebben uitgerekend wat we nodig hadden bleef het daar onder in ieder geval.
Daarnaast heeft de auto nieuwe banden nodig. Toen we de auto kochten zat daar een set nieuwe allweatherbanden onder. Die reden verder prima, maar er zitten ook wel wat nadelen aan, waaronder snellere slijtage. Daarom gaan we er nu gewoon zomerbanden onder laten leggen. En afhankelij…

Dilemma: Spaarchallenge vs. versneld extra aflossen

Ik worstel met een dilemma. Nu we onze aflosambities drastisch naar boven hebben bijgesteld, brandt iedere euro op de spaarrekening in mijn zakken.

We willen onze restschuldlening dit jaar geheel aflossen. Na de grote aflossing van maart, waarbij de schuld bijna halveerde, hebben we nog ruim €6.800 te gaan dit jaar. En dit jaar telt nog maar 9 maanden.
Per maand zullen we dus gemiddeld ruim €750 moeten aflossen. Volgens het plan dat we hadden opgesteld zouden we naast de reguliere aflossing elke maand €350 extra gaan aflossen. Dat betekent dat op die manier volgende maand in totaal met €420 zal dalen. Om op €750 te komen zullen we dus nog ergens €330 vandaan moeten halen en dan het liefst natuurlijk zonder de buffer aan te spreken.

Eén van de beschikbare potjes is de rekening waarop we de bedragen uit de spaarchallenge storten. Daar staat nu bijna €300 op, en als we de volgende aflossing doen zelfs ruim €400. We zouden er dan voor kunnen kiezen om een deel van het opgebouwde potje te …

Afspraak met hypotheekadviseur gemaakt

Gisteren heb ik dan eindelijk een afspraak gemaakt met de hypotheekadviseur voor een telefonisch adviesgesprek. Doel van dag gesprek is om te kijken wat de (on)mogelijkheden rond de spaarhypotheek zijn.

Vragen die ik dan wil stellen zijn:

Kan ik door extra storten in de spaarverzekering de looptijd verkorten?Zo niet, kan ik dan de hypotheek omzetten naar een annuïteitenhypotheek of een linieaire hypotheek? Wanneer zou ik dat dan het beste kunnen doen?  Als ik het gesprek gehad heb zal ik natuurlijk uitgebreid verslag doen van het gesprek en een doorkijkje geven wat wij gaan doen.
Wordt vervolgd...

Onze spaarrente weer een stapje dichter richting 0

Gisteren kreeg ik mail van onze huisbank. De spaarrente op mijn diverse spaarrekeningen gaan weer een stapje naar beneden. Op 31 maart zal op twee van de 3 rekeningen  naar 0,5% dalen. Op de derde rekening wordt de basisrente zelfs 0,4% waarbij nog een bonusrente van 0,15% wordt gegeven voor het geld dat een heel kwartaal op de rekening heeft gestaan.

Nu gebruiken wij onze huisbank niet om op te sparen. Dat doen we bij diverse online banken, die nu 2x zoveel rente gaan geven dan onze huisbank.

Op onze huisbankspaarrekeningen zetten wij alleen geld voor het huishoudbudget dat we niet direct na het storten van ons salaris nodig hebben, maar gedurende de gehele maand wel. Door dat iedere maand te doen "verdienen" we nog een paar centen aan rente.

Hoe gaat het bij jullie met de spaarrente? Net zo snel naar beneden als bij ons?

Rood staan wordt duurder

Toen ik zojuist op weg naar kantoor was hoorde ik op de radio dat twee banken het rentepercentage op rood staan gaan verhogen. Er was daar nogal verbazing over, aangezien alle mogelijke soorten rentes aan het dalen zijn en dit dan juist tegen de stroom in gaat.

En ondanks dat onze bank niet tot de banken behoort die (nu) het rentepercentage op rood staan verhoogt, moest ik er aan denken dat wij ook nog steeds die mogelijkheid hebben. En als je dan percentages van 11-14% voorbij hoort komen, vraag je je af waarom je dat eigenlijk hebt, zeker als je er eigenlijk nooit gebruik van hoeft te maken, en als je een keer rood staat, dat komt omdat je niet goed op je uitgaven gelet hebt en niet op tijd je betaalrekening hebt aangevuld.
Mijn eerste goede daad van de week is daarom om de mogelijkheid tot rood staan op te zeggen bij de bank. En zo gezegd, zo gedaan. Wij kunnen vanaf nu niet meer rood staan. Bij het opzeggen zag ik dat de rente die mijn bank rekent maar liefst 13,7% is. Blij dat w…

Ziekenboeg

Op dit moment speel ik verpleger in huis. De ziekenboeg zit vol. Bij V speelt haar chronische ziekte weer op en dochter heeft koorts en is snipverkouden.

Ik heb nog genoeg ideeën om over te bloggen, maar even de tijd en energie niet voor. Wie weet snel weer..

Zelf beleggen: Verkopen

Begin februari blogde ik dat ik voor het eerst aandelen gekocht had. En wat later dat ik de dividend ontvangen had.

Gisteren heb ik de aandelen weer verkocht. En met een mooie opbrengst.

Hoe werkt dat bij onze bank? Zodra je aandelen in je bezit hebt kun je een voorwaardelijke order opgeven. Dan worden de aandelen weer verkocht tegen de minimumprijs die je daarbij invult. Een order loopt niet oneindig door, maar tot het eind van de volgende maand.

Wat is nou het rendement dat we op de aandelen gemaakt hebben?


Aankoopbedrag €390Verkoopbedrag €430Uitgekeerd dividend €8,60 In totaal hebben de aandelen dus een winst van €48,60 opgeleverd. Op het aankoopbedrag is dat een rendement 12,5%. En dat in iets meer dan een maand tijd.
Dat de aandelen nu verkocht zijn komt nu goed uit. Doordat dit bedrag nu weer "vrij" is kunnen we de "schade" op de spaarrekening die ontstaan is door de extra aflossing op de restschuld weer een beetje te beperken.

Boekverslag: Hypotheekvrij!

Via de blog van in 10 jaar financieel onafhankelijk had ik het boek Hypotheelvrij! van Gerhard Hormann gewonnen.

Vorige week vrijdag werd het boek bezorgd en in het weekend heb ik het boek in 1x uitgelezen. Wat zijn mijn bevindingen uit zijn boek?

Ten eerste leest het boek erg gemakkelijk weg. Dat is altijd fijn natuurlijk. Maar heb ik daarnaast nou ook heel veel van de inhoud opgestoken? Eigenlijk betwijfel ik dat. Hoe komt dat dan?

Veel wat Gerhard opgeschreven heeft over wat hij heeft gedaan en gelaten om zijn hypotheek zo snel mogelijk naar beneden te krijgen (het is nog niet helemaal afgelost), heb ik op de diverse blogs die ik volg ook al voorbij zien komen. Uitgaven naar beneden brengen en wat je extra overhoudt gebruiken om extra af te lossen. Eigenlijk is het natuurlijk helemaal geen hogere wiskunde..

En heeft hij nu echt heel veel moeten laten voor dit extra aflossen? Zoals ik het gelezen heb niet echt. Uitzondering hierop is het jaar dat hij eerst afloste op de hypotheek om…

Aflossing maart

Ondanks dat ik de afgelopen dagen weer genoeg interessante onderwerpen in het nieuws voorbij zag komen, heb ik even weinig inspiratie om daar over te bloggen. Wie weet komt dat nog in de loop van deze week.

Daarom vandaag even een kort stukje over de aflossing van maart. Ik schreef daar al eerder over. Vandaag heb ik de opdracht gegeven voor de extra aflossing op de restschuld. Deze maand lossen we 6.000 daarop af. De schenking waarmee we het grootste gedeelte van deze aflossing betalen werd maandag op onze rekening gestort. Met deze aflossing hebben we de restschuld nu al meer dan gehalveerd (nog 48% te gaan)

Deze extra aflossing brengt opeens een hoop extra ruimte in het maandbudget. De maandlasten op de restschuld gaan hierdoor met €116 omlaag. Samen met de besparingen door extra aflossingen op de hypotheek, zijn onze maandlasten nu ruim €128 lager dan op het moment dat we onze oude appartement verkocht hebben.

Deze €128 gaan we grotendeels weer inzetten om extra aflossingen te bli…

Fietsforenzen: Eerste ervaringen

Tot nu toe mag ik nog niet klagen met het weer voor het fietsforenzen. Ondanks dat het 's ochtends nog wel fris is en ik mijn handschoenen aantrek, heb ik intussen 3 fietsritten erop zitten. Vorige week kort naar één van onze neven vestigingen op zo'n 10 km van huis, en vandaag ben ik voor het eerst naar ons hoofdkantoor gereden.

Dit was uiteindelijk 18 km enkele reis. Met al een opkomend zonnetje en wat lichte nevel over de weilanden was dit een schitterende ochtend om door het groene hart te fietsen.

Tot nu toe bevalt het fietsen dus goed.

De route die ik fiets is deels apart fietspad, en een deel polderweg zonder druk verkeer. Dat rijdt dus heerlijk. Alleen de laatste 2 kilometer tot aan kantoor gaan door de stad met veel stoplichten. Dat remt af en is gewoon minder leuk om te rijden. Maar al met al een leuke route.

Naschrift: Goed de kilometerteller in de gaten houdend kwam ik uiteindelijk uit op 19 km enkele reis. Per dag dat ik fiets bespaar ik dus 38 km. Dat is met onze…

Abonnementen: De dierentuin

Vorig jaar heb ik voor mijn verjaardag een abonnement voor de dierentuin gekregen. En aangezien ik weer bijna jarig ben, kreeg ik pasgeleden een brieft in de bus of ik mijn abonnement wilde verlengen of niet.

Dus dan is de vraag, gaan we vaak genoeg naar de dierentuin om het abonnement "eruit te halen"?

Het afgelopen jaar ben ik met dochterlief minsten 10x op mijn vrije woensdag naar de dierentuin geweest. Aangezien een los kaartje €19 kost, zou me dat €190 gekost hebben als ik geen abonnement gehad had. Nu kostte het maar €75. Dochter mag gratis naar binnen en mag dat komend jaar ook nog.

En als we een keer in het weekend met zijn allen zouden willen kan V ook nog eens met korting een kaartje kopen. Dus het lijkt mij een mooi abonnement om minstens nog een jaar te houden, ook omdat dochterlief het helemaal geweldig vindt in de "diejentui".

Naschrift:
De vraag is natuurlijk of je ook zo vaak zou gaan als als je geen abonnement zou hebben, maar gezien het plezier de…

Budgetkeuze: Vakantie

De zomervakantie of eigenlijk in het algemeen, is voor veel mensen één van de potjes waar het hele jaar een (klein) bedrag voor opzij gezet. En dat kan ik me goed voorstellen, want als je houdt van verre/reizen/all inclusive hotels/ vakantieparken/ etc. etc. dan kan een vakantie voor een gezin behoorlijk in de papieren lopen, zeker als je, bijvoorbeeld door werk of schoolgaande kinderen, aan het hoogseizoen gebonden bent.

Wij sparen eigenlijk niet voor vakanties. Een weekendje weg in Nederland bijvoorbeeld gaat gewoon uit het maandbudget. En ook de zomervakantie betalen wij "gewoon" van de betaalrekening. Hoe we dat doen schrijf ik nog wel eens op in een ander blog.
Hoe doen wij dat dan? Wij zijn beiden helemaal gek van kamperen. Allebei gingen wij van jongs af aan al kamperend op zomervakantie. Wel op een totaal verschillende manier. Ik (M) ging altijd met ouders en broertje op vakantie met de vouwwagen (en later de caravan) zonder reservering naar een gebied en zochten da…

Leesvoer

Een tijdje terug won ik bij in 10 jaar FO het boek hypotheekvrij! van Gerhard Hormann. "Verplichte kost" natuurlijk voor de aflossers onder ons...

Vandaag is het boek bezorgd, dus komend weekend kan ik me in ieder geval vermaken...


En als ik hem uit heb, zal ik hem bij een mooie gelegenheid ook verloten...

Goed weekend iedereen...

Deze maand geen extra aflossing...

.... op de hypotheek.

Normaal gesproken heb ik rond deze tijd van de maand al geblogd dat we weer opdracht voor een extra aflossing hebben gegeven, maar we hebben onze plannen wat gewijzigd.

Zoals ik eerder deze week al blogde, gebruiken wij een schenking voor het extra aflossen van de restschuldlening die we via een familiebankconstructie hebben gefinancierd. Deze schenking krijgen we volgende week binnen en gaat dan linea recta weer terug.

Naast het aflossen met deze schenking gebruiken wij de extra inkomsten uit de zakelijke declaratie van M, het geld dat we van plan waren om op de hypotheek af te lossen deze maand en nog een klein beetje spaargeld om zo nog wat hier bovenop af te lossen.

In totaal gaan we deze maand dus €6.000 aflossen op de restschuld van de  €13.000 en een beetje die er nu nog openstaat. Plus nog de reguliere aflossing van €225 maakt dit echt een fors bedrag voor ons.
De maandlasten gaan hiermee met ruim €116 naar beneden en onze maandlasten (hypotheek en restsc…

Familiebank: hoe doen wij dat?

Zakelijk bezuiniger is een mooie serie blogs aan het schrijven over de familiebank. Het schrijft in zijn eerste artikel over hoe hij binnen zijn familie een deel van de hypotheek geregeld heeft en een ander deel ook gaat regelen.
Wij hebben ook een familiebankconstructie. Die zijn we aangegaan met de moeder van M toen we ons oude appartement met verlies verkochten. De rente op die lening kun je ook van de belasting aftrekken, mits je de lening aanmeldt bij de belastingdienst, zoals zakelijk bezuiniger in één van zijn blogs ook vast nog wel zal toelichten.
Wij gaan wel iets anders om met de familiebankconstructie dan zakelijk bezuiniger uitlegde. Waar hij een vrij hoge rente heeft afgesproken, waarvan een deel weer door de uitlenende partij wordt teruggeschonken, hebben wij juist gekozen om een marktconforme rente af te spreken (2,2% met een looptijd van 5 jaar). Daarvan wordt ook niets teruggeschonken. 
Wel schenkt de moeder van M jaarlijks een bedrag aan ons. Dat deed ze voor deze l…

Waarde eigen woning naar box 3: Een onzalig plan?

Vandaag las ik dat D66, naar aanleiding van het rapport van het CPB, wel oren had naar het verplaatsen van de eigen woning naar box 3. Dit zou gunstig zijn voor jongeren die dan minder kwijt zouden zijn aan hypotheeklasten.
Letterlijk stond er in het artikel: Als de eigen woning inderdaad van box 1 naar box 3 van de belastingaangifte verhuist, is dat goed voor mensen die in verhouding tot hun inkomsten hoge hypotheeklasten hebben – in de praktijk dus jonge werknemers.

Nu ben ik geen fiscalist, maar ik kan die redenering totaal niet volgen. Volgens mij ben je, als iemand met een hoge hypotheek juist meer kwijt wanneer de netto waarde (waarde huis-hypotheekschuld) in box 3 geplaatst wordt. Maar het kan ook best zijn dat ik iets over het hoofd zie. Dan hou ik me natuurlijk aanbevolen om mijn berekeningen aan te passen. Ik zal proberen aan de hand van een voorbeeld te laten zien waarom ik denk dat dit idee niet gunstig is voor woningeigenaren:

In mijn voorbeeld ga ik uit van het volgende: