Doorgaan naar hoofdcontent

Posts

Posts uit februari, 2016 weergeven

Spaarchallenge 2016: De tussenstand (1)

In januari schreef ik al dat we mee zouden gaan doen aan de 52 weken spaarchallenge. Nu we 2 maanden op stoom zijn is het tijd voor de eerste tussenstand.

Hoe deden wij dat ook alweer? Elke vrijdag maken wij een bedrag over naar een aparte spaarrekening. Wat dat bedrag is, laten we door het lot (random generator in excel) bepalen. Zo verwachten we elke maand ongeveer hetzelfde bedrag te sparen in plaats van een steeds groter bedrag.

Hoeveel hebben wij dan intussen gespaard? De teller staat nu op €215. Wij hebben de volgende bedragen gestort om tot dit bedrag te komen:

08/01/2016  €    29,00  €    29,00 15/01/2016  €    45,00  €    74,00 22/01/2016  €    17,00  €    91,00 29/01/2016  €      1,00  €    92,00 05/02/2016  €      9,00  € 101,00 12/02/2016  €    21,00  € 122,00 19/02/2016  €    43,00

Savings rate (spaarpercentage)

Op diverse blogs valt er van alles te lezen over de savings rate. Bekend voorbeeld daarvan is mr money mustache en ook mevrouw money wenkbrouw blogt er maandelijks over.

Maar wat is dat nou eigenlijk? Dat spaarpercentage? De definitie is eigenlijk heel eenvoudig. de savings rate is dat deel van je inkomen dat je niet gebruikt voor consumptie. Maar dan blijven er voor mij nog steeds genoeg vragen over, bijvoorbeeld:

Gaat het om je bruto of netto inkomen?Is rente op schuld consumptie of niet?Wat doe je met rente op spaargeld, koerswinst op aandelen etc? Ik weet niet precies hoe anderen hun savings rate berekenen, maar hieronder heb ik in ieder geval opgeschreven hoe ik het ga doen vanaf nu.
Voor de inkomsten ga ik uit van het volgende: Netto salaris (dus wat ik daadwerkelijk gestort krijg)KinderopvangtoeslagOntvangen rente van papieren schenkingEventuele overige inkomsten (bv euroclix uitbetaling, schenkingen, belastingteruggaaf)
Ik reken de kinderbijslag niet mee. Dat heeft ermee te make…

Versneld aflossen, hoe snel kan het?

Deze week heb ik eens zitten rekenen. Hoe snel zou je van je hypotheek af kunnen zijn als je vanaf het begin maximaal extra zou gaan aflossen?
Bij veel hypotheekverstrekkers mag je zonder boete 10% extra aflossen, bij sommige 20% en bij een enkele zelfs onbeperkt.

Stel je hebt een hypotheek van 30 jaar waarop je maximaal 10% per jaar boetevrij extra mag aflossen. Hoe snel zou dat dan kunnen gaan?

Wat zijn de "hypotheekvoorwaarden" in dit geval?

Per jaar maximaal 10% extra boetevrij aflossenExtra aflossing aan het eind van het jaarLooptijd veranderd niet door aflossingenAflossingsvrij Bij een aflossingsvrije hypotheek is het eenvoudig. Je lost verder niets af behalve de 10% aan het eind van het jaar. Na 10 jaar ben je dan van je hypotheek af. Onderaan staat een grafiek waarin de drie hypotheekvormen staan uitgewerkt.


Annuïteiten of lineair Naast de normale aflossingen los je aan het eind van het jaar 10% af. Je kunt dan uiteindelijk een jaar winnen ten opzichte van een aflossin…

Gewonnen!!

Eergisteren bestond de blog van in 10 jaar financieel onafhankelijk een jaar. Gefeliciteerd daarmee natuurlijk.... Om dat te vieren verlootte ze 2 boeken van Gerhard Hormann.

Ik ben één van de gelukkigen die een boek krijgt opgestuurd. Ik ben er erg benieuwd naar, want ondanks dat wij al wel begonnen zijn met aflossen op de hypotheek, denk ik dat er best nog meer handige tips in staan.

Als ik het boek gelezen heb zal ik er natuurlijk een stukje over schrijven, en wie weet verloot ik hem dan ook wel weer.... Als ons blog een jaar bestaat bijvoorbeeld...

Beleggen: Dividend

Eind januari zetten wij onze eerste stapjes op de beleggingsvloer. We belegden een bescheiden bedrag in wat aandelen. En ik moet zeggen, ik ben daar toch meer tijd aan kwijt dan ik verwacht had.

Ondanks dat we voor de lange termijn beleggen en zo uiteindelijk een passief inkomen willen ontwikkelen dat een aanzienlijk deel van ons inkomen verzorgt, kijk ik toch elke dag even "wat de aandelen gedaan hebben". Niet dat ik dan zenuwachtig word van een koersdaling, helemaal niet zelfs, maar ik ben gewoon nieuwsgierig.

Toen ik gisteren naar mijn beleggingsoverzicht keek stond daar opeens een nieuwe regel bij. Met een waarde van maar liefst €8,60. Dit blijkt een dividend-uitkering te zijn. Het bedrijf waarvan wij nu aandelen hebben keert elk kwartaal dividend uit. Nu staat dit mooi op het overzicht, maar we kunnen nog niet over dit geld beschikken. Het dividend is namelijk wel aan ons toegekend, maar het wordt pas over een aantal weken echt uitgekeerd.
Omdat ik dat niet begreep, ben…

Aflossen hypotheek: nog een keertje de opties bekeken

In dit blog heb ik al een aantal keren wat geschreven over het aflossen op onze hypotheek. Eerst het originele plan waarbij we zouden starten met alleen maar aflossen van €125 per maand op de aflossingsvrije hypotheek, wat we eigenlijk in februari alweer overboord gooiden. In februari losten naast die €125 ook €100 op de annuïteitenhypotheek af.
Na de excel sheet er nog eens bij gepakt te hebben en een aantal scenario's door te hebben gerekend, zijn we tot de conclusie (en eigenlijk wisten we dat ook wel) gekomen dat extra aflossen op de annuïteitenhypotheek veel meer oplevert in daling van de maandlasten. 
Daarnaast hebben we ook doorgerekend wat de effecten zijn van het terug laten brengen van de looptijd van de hypotheek. Zo hebben we berekend dat bij een extra aflossing van €1000 op de annuïteitenhypotheek, we de looptijd met een half jaar zouden kunnen inkorten zonder dat de maandlasten oplopen. En uiteindelijk levert dat ook meer op dan de maandlasten te laten verlagen bij e…

Huizenprijzen stijgen

In diverse media was de afgelopen dagen te lezen dat de huizenprijzen zeer snel aan het stijgen zijn.
Dit wordt als feestelijk nieuws gebracht en dat vind ik altijd maar een raar fenomeen. Volgens mij zijn huizen de enige goederen waarvan men blij is al de prijzen stijgen. Ik heb namelijk nog nooit iemand horen juichen dat de aardappelen duurder werden (op de aardappeltelers na). Zijn er misschien ook nog mindere kanten hieraan?


Onder water
Voor mensen wiens huis "Onder water" staat is dit natuurlijk positief nieuws. Hoe sneller deze huizen weer in waarde stijgen, hoe sneller de huizen weer meer waard zijn dan de hypotheekschuld die erop rust. En hoe flexibeler de eigenaren dan worden om andere woonkeuzes te maken.

Eigen woningforfait
Met het stijgen van de huizenprijzen gaat (vertraagd) ook de WOZ-waarde van huizen weer omhoog. En daarmee, naast gemeentelijke lasten die daarop gebaseerd zijn, ook het eigen woningforfait. Dat betekent dus minder hypotheekrente aftrek.

Ik moet …

Online sparen: Eerste uitbetaling Euroclix

Het was een paar dagen al wat stiller op mijn blog, en ondanks dat er genoeg nieuws was over vermogensrendementheffing en hypotheekrentes, had ik gewoon even geen inspiratie. Het was even druk in het hoofd van het werk. Vandaag iets meer rust in mijn hoofd, dus even een kort bericht.

Zo'n anderhalve maand geleden ben ik begonnen met het online sparen via Euroclix. Gisteren heb ik mijn eerste uitbetaling laten doen. In totaal heb ik in anderhalve maand 2000 clix verzameld wat goed is voor een uitbetaling van €25. Deze €25 gaat in het potje voor de hypotheekaflossing voor maart.

Bij euroclix spaar je door op emails te klikken, enquêtes in te vullen of bijvoorbeeld via hun links op de site iets te bestellen bij webwinkels. Wil je zelf ook op deze eenvoudige manier voor wat extra's sparen dan kan dat via onderstaande logo.
Als je je via dat logo aanmeld krijg je gelijk een aanmeldbonus van €1,50 en krijg ik een aanbrengbonus van hetzelfde bedrag. Je helpt mij daardoor ook een beet…

Winddelen: Een goede investering?

Toen ik gisteren inlogde op de site van onze energieleverancier (G.reenchoice) om te kijken of onze slimme meters al standen hadden doorgegeven, viel mijn oog op de mogelijkheid om winddelen te kopen.
Mijn interesse werd daardoor gewekt omdat dat op het eerste gezicht lijkt op een manier om je energiekosten naar beneden te krijgen zonder een hele grote investering (en ook zonder daadwerkelijk ook maar iets te besparen).
Ik ben daar dus eens wat verder in gedoken en heb wat berekeningen gemaakt hoe dat zou kunnen uitpakken.

Hoe werk dat winddelen?
De verwacht opbrengst van een windmolen wordt verdeeld over "porties" van 500 kWh per jaar. En de kosten om die windmolen te kopen/bouwen wordt in evenveel partjes opgedeeld. Op die manier wordt de prijs van een winddeel vastgesteld. Voor de windmolen die nu aangeboden wordt komen die kosten neer op €206 per winddeel.
Daarnaast worden de jaarlijkse onderhoudskosten en kosten voor bijvoorbeeld verzekeringen ook verdeeld over alle win…

Grafische weergave hypotheek

Op de blog van Verlossende Aflossers zag ik een leuke grafische weergave van hun hypotheek. En in het kader van beter goed gejat dan slecht verzonnen, heb ik zo'n zelfde overzichtje getekend. Gewoon omdat het kan.
Ieder vakje staat voor €1000. Elke keer als weer €1000 afgelost is, wordt er een rood vakje groen en verdwijnt er een blauw vakje. Bij elke €1000 gespaard in de spaarhypotheek wordt een rood vakje oranje.

Contant geld: straks verleden tijd?

Op de site van RTLZ las ik gisteren twee artikelen over contant geld. In het eerste artikel viel te lezen dat Europeanen steeds meer contant geld hebben. In totaal ruim 1 biljoen euro. Een toename van zo'n 8% ten opzicht van vorig jaar.
Redenen die genoemd werden zijn het afnemende vertrouwen in de banken en het bankensysteem als geheel (bij een saldo van meer dan €100.000 bij een bank ben je alles boven dat bedrag mogelijk kwijt als de bank omvalt) en zorgen over hoe je rendement kunt halen over je spaargeld.

Die laatste snap ik niet, want zo lang je geld in je oude sok ligt haal je er zeker geen rendement op.

Het tweede artikel had een wat pakkender titel en gaat over de oorlog op contant geld in Zweden. In Zweden komt juist steeds minder contant geld in omloop en wordt 95% van de betalingen al digitaal gedaan. En het wordt daar ontmoedigd om rekeningen bij de bank contant te betalen. Je moet dan extra betalen.

Maar wat als er nou echt geen contant geld meer zou bestaan? Zou dat…

Ons aflossen: Hoe snel gaat dat nu eigenlijk

Toen ik mijn excelsheet met onder andere ons hypotheekoverzicht aan het bijwerken was, vroeg ik me opeens af hoeveel de hypotheek nou eigenlijk per maand daalt op dit moment. Dus heb ik alle getallen voor de maand februari eens op een rij gezet.

Aangezien we de extra aflossing al gedaan hebben en onze bank dan gelijk de nieuwe overzichten verstuurt via de bankmail, kunnen we nu al precies zien hoeveel de schuld is afgenomen. Dit geldt tenminste voor het aflossingsvrije deel en het annuïteitendeel.

Zonder extra aflossing wordt er in februari €101,77 afgelost. Daar komt dan nog een extra aflossing van €100 bij op dat deel.
Op het aflossingsvrije deel wordt in februari €125 afgelost. In totaal is de direct zichtbare aflossing in februari dus €326,77.

Daarnaast storten we ook nog in de spaarhypotheek. Daar zien we in het hypotheekoverzicht niets van, maar maakt de netto-schuld natuurlijk wel kleiner. Voor de toename van het spaardepot moet ik wel een aanname doen, omdat we dat niet via in…

Waterverbruik 2015

Gisteren kwam de eindnota van het Waterbedrijf binnen. En helaas, we mochten bijbetalen. Niet veel, maar uiteindelijk toch €8,58. Dat wordt met de eerstvolgende incasso verrekend.
We hebben in 2015 met zijn drieën 97 kuub gebruikt. Ik kan het over 2014 niet zo snel terugvinden, maar het is iets meer dan vantevoren was ingeschat op basis van het gebruik van 2014.
We hebben wel even na zitten denken en we zijn tot de conclusie gekomen: 
het is de schuld van onze dochter!!
Niet dat die nu zo onverantwoord veel water gebruikt (ze is nu anderhalf), maar 2015 is haar eerste volledige jaar. Ze werd in 2014 geboren en dus heeft ze in dat jaar maar voor de helft meegeteld. Is dat dan de enige reden? Nee niet helemaal.  In de laatste helft van 2015 liep ik zelf gemiddeld 4x per week hard. In het weekend probeerde ik dat zo veel mogelijk in de ochtend te doen, zodat ik voor het douchen ging hardlopen en het dus geen extra douchebeurt kostte. Maar doordeweeks ging ik meestal pas na het avondeten, …

Eerste aandelen gekocht

Een tijdje terug schreef ik al dat we ons wat wilden oriënteren op beleggen. Daarom heb ik twee weken terug bij onze bank een beleggersrekening geopend. En gisteren hebben we ook daadwerkelijk onze eerste aandelen gekocht.
Voor een kleine €400 (inclusief kosten) hebben we aandelen Shell gekocht. Shell staat bekend om zijn hoge uitkering van dividend, bij de huidige koers bijna 10%. Daar kan geen spaarrekening of aflossing op de hypotheek tegenop.
Het is de bedoeling dat we een beleggingsportefeuille gaan opbouwen waardoor we uiteindelijk een leuk passief inkomen kunnen opbouwen. Maar dat zal op dit moment niet de hoofdmoot zijn waar ons-geld-dat-overblijft naartoe zal gaan. Dat zal toch vooral gaan naar aansterking van de buffer en extra aflossingen. En eens in de zoveel tijd zullen we dan weer eens wat aandelen of obligaties bijkopen.
Dat gezegd hebbende gaan we ook eens kijken naar het beleggen in profielfondsen en indexfondsen. Doordat in indexfondsen alle aandelen van een beursind…

Grootbanken verliezen marktaandeel

In dit artikel op nu.nl is te lezen dat de grootbanken in het laatste kwartaal van vorig jaar weer aandeel op de hypotheekmarkt hebben moeten inleveren. Zoals wel vaker was dit een misleidende titel.
Als je het artikel verder leest blijkt eigenlijk dat Rabo en ING aandeel gewonnen hebben  en dat eigenlijk alleen ABNAMRO terrein heeft verloren. Ruim 5% zelfs.

In hetzelfde artikel stond ook dat de groei in hypotheekaanvragen eigenlijk geheel veroorzaakt werd door oversluitingen van hypotheken.

Op zich is het een goede zaak dat de hypotheekmarkt wat meer verdeeld raakt denk ik. Dat spreidt de risico's enigszins en geeft ook iets meer concurrentie.

Wij hebben onze hypotheek wel bij één van de grootbanken, En ook nog nooit een hypotheek overgesloten. Hebben jullie je hypotheek bij een grootbank of juist niet? En wel eens de hypotheek overgesloten of plannen daartoe?

Minder mensen met achterstand op hypotheek

Goed nieuws gisteren in het AD. Er zijn steeds minder mensen met een achterstand op hun hypotheekbetalingen. Slechts 0,58% van de mensen met een hypotheek hebben een achterstand van 3 maanden of meer. En dat is een stuk minder dan een jaar eerder (22% minder)

Zeker als je het vergelijkt met betalingsachterstanden op andere soorten leningen is 0,58% erg laag. Gister hoorde ik namelijk de directeur van het BKR op de radio vertellen dat de achterstanden op consumptieve kredieten rond de 10% ligt en bij studieleningen zelfs op 20%.

Maar wat nou precies de oorzaak is van deze daling wordt niet helemaal duidelijk in het artikel. Zijn alle mensen met achterstanden gedwongen om hun huis (met verlies) te verkopen? Of is het geldschip bij veel mensen binnengekomen en hebben ze hun achterstanden ingehaald? Ik weet het niet en kan het ook niet achterhalen.

Wat zou je kunnen doen om uiteindelijk achterstanden op je hypotheekbetalingen te voorkomen? Ik ben geen financieel adviseur, dus wat ik hier …

Aflossing Februari

Gisteren schreef ik al over het aflossen op de annuïteitenhypotheek. Die afweging was nog niet volledig. Voor februari heb ik €225 beschikbaar voor het aflossen. Daarvan is, zoals ik in mijn aflosplan had geschreven, €125 voor het aflossen van de aflossingsvrije hypotheek. Daar wil ik niet aan tornen.

Dat betekent dat er nog €100 overblijft waarvan ik nog kan kijken wat ik daarvan kan aflossen. Ik kan dus kiezen om deze €100 ook op het aflossingsvrije deel af te lossen. De totale aflossing van €225 levert dan precies een besparing op van 50 cent per maand aan rente.

Als ik de overgebleven €100 gebruik om de annuïteitenhypotheek af te lossen, levert deze €100 me al dezelfde besparing in maandlasten op. Samen met de besparing van 28 cent door de €125 op de aflossingsvrije hypotheek levert dit dus een totale daling van de maandlasten van €0,78 op.

Dat is het dus ook geworden. Gisteravond heb ik alles ingevoerd via internetbankieren, dus er geen mogelijkheid meer om dit te veranderen.


Extra aflossen annuïteitenhypotheek: maandelijks of ineens

Voor dit jaar heb ik als doel om minimaal €1000 extra af te lossen op ofwel de annuïteitenhypotheek ofwel de restschuld, die ik ook annuïtair aflos.

Wat levert nu het meest op als je extra aflost op een lening die je toch al aflost? Kun je het beste elke maand een deel extra aflossen, of sparen en aan het eind van het jaar in één keer dat bedrag extra overmaken?

Ik heb mijn hele annuïteitenhypotheek in excel staan, en kan precies uitrekenen wat de invloed van een aflossing is op het maandbedrag, het rentedeel daarvan en daarmee dus ook het aflosdeel van dat bedrag.
Ik heb daarom de volgende drie situaties doorgerekend:

In de maanden februari tot en met november los ik elke maand €100 extra af, In november los ik in één keer €1000 af.In februari los ik in één keer €1000 af. Waar kijk ik dan naar om te bepalen wat ik uiteindelijk ga doen? Wat is de openstaande hypotheek op 31 december?Hoeveel heb ik totaal in 2016 betaald aan de annuïteitenhypotheek?Wat is het resterende maandbedrag als i…