vrijdag 24 november 2017

Schoolbezoek en gezinsuitbreiding

Volgende zomer wordt onze dochter 4 jaar en dat betekent dat ze dan na de zomer naar de basisschool mag. Voor haar is dat ook echt mogen, want het liefst zou ze nu al gaan. Aan alles zien we dat ze daar al wel aan toe is.

We hebben bij ons in de wijk op loopafstand twee basisscholen. Vorig jaar zijn we al eens bij beide scholen op een open dag geweest en daar hebben we wel een duidelijke voorkeur voor één van de twee. Ook dochter vond die school toen het leukste.
Volgende week krijgen we op deze school een persoonlijke rondleiding met z'n drieën. Dan kunnen we nog eens goed de directeur het hemd van het lijf vragen en, als de antwoorden ons bevallen, dochter inschrijven. Ze zal het jammer vinden dat ze niet gelijk mag blijven..

Sowieso zijn het spannende tijden voor onze dochter, en ook voor ons trouwens, we verwachten namelijk in april gezinsuitbreiding. Begin deze week hadden we een extra uitgebreide 20-weken echo, waaruit blijkt dat, voor zover ze dat kunnen zien, alles goed gaat met het kindje. We zijn daar natuurlijk dolblij mee. De komende tijd kunnen we nu op ons gemak en met een geruster hart de babykamer weer gaan inrichten. Dat zal redelijk budgetneutraal gaan aangezien we alle spullen nog hadden...

Wel zal ook dit weer van invloed zijn op onze financiën van volgend jaar en verder,

dinsdag 21 november 2017

Hoe gaat het met onze beleggingen?

Het is al even geleden dat ik wat schreef over onze beleggingen. Ik heb ook de beleggingenpagina niet helemaal bijgehouden. Dus tijd voor weer een update....

Het plan was om niet (echt) meer bij te kopen het laatste deel van het jaar. We hadden het beleggingsdoel al halverwege het jaar bereikt en het behalen van het doel voor de buffer was nog wel een uitdaging. Aan dat laatste is overigens niets veranderd.

Ik kan al vast verklappen dat we ons niet echt aan ons plan gehouden hebben. Naast een aantal periodieke inleggen in de beleggingsfondsen die we hadden, zijn we een extra periodieke belegging gestart in een obligatiefonds. Daar leggen we maandelijks 50 euro op in.

Daarnaast hebben we ook een eerste aankoop gedaan in een ETF. Voor meer informatie daarover verwijs ik graag naar Mr. FOB. We hebben voor een kleine €200 in VXUS gekocht. We zijn ook nog van plan in de rest van het jaar een gelijk bedrag te investeren in VTI en in een ETF waar Mr. FOB niet in investeert, VIG. Dat laatste is een ETF dat, kort door de bocht, alleen aandelen van bedrijven bezit die minimaal jaarlijks hun dividend verhogen.

Verder hebben we nog wat aandelen gekocht van Ahold en Unilever

Daarnaast hebben we ook nog wat aandelen verkocht van een bedrijf waar we in korte tijd een koerswinst van 25% op gemaakt hadden. We dachten dat daarvan de koers niet hoger kon worden, maar natuurlijk steeg de koers vervolgens nog een procent of 7 door. Het geld dat vrijkwam door de verkoop hebben we gebruikt voor de aankopen hierboven.

Onze beleggingsportefeuille heeft op dit moment een waarde van iets meer dan €12.000, dus fors hoger dan we als doel gesteld hadden. Helaas gaat dat waarschijnlijk wel ten koste van de het behalen van ons doel van de buffer.

En hoe gaat het dan met onze dividendinkomsten? Eigenlijk prima. We hebben tot nu zo'n €300 netto aan dividend ontvangen, waarvan een deel automatisch is geherinvesteerd en een deel gebruikt is om de aankopen te doen.

In de loop van het jaar lagen we op schema om dit jaar €400 aan dividend te ontvangen, maar door de daling van de dollarkoers ten opzichte van de Euro gaan we dat waarschijnlijk net niet halen. Maar bij elkaar is het toch een leuk bedrag...

Beleggen jullie? En hoe gaat het daarmee?

maandag 20 november 2017

Er werd nog nooit zo veel geleend voor een huis

Er werd gemiddeld nog nooit zo'n hoge hypotheek voor een huis afgesloten als in het afgelopen kwartaal. Gemiddeld werd er per hypotheek een bedrag van €287.000 geleend. Voor starters lag de gemiddelde hypotheeksom op €232.000.

Als ik dat lees, denk ik: wat een bedragen. Een starter leent dus gemiddeld bijna 6,5x het modale inkomen (€36.500) en over alle hypotheken is dat maar liefst ruim 7,8x.

Ik vraag me af hoe lang dit zo door gaat met de prijsstijgingen. Er komen steeds minder huizen te koop, dus er is krapte genoeg om de prijzen nog even hoog te houden of nog verder te laten stijgen. Ik vraag me alleen af of er straks nog mensen overblijven die een huis kunnen/willen kopen.

Ook bij ons in de buurt blijft de gekte aanhouden. Een identieke woning aan die van ons is in de verkoop gekomen voor €275.000. Geen idee of het daar ook voor verkocht gaat worden, maar blijkbaar is dit een reële vraagprijs. Wij betaalden in 2013 nog maar €191.000 en hebben daarna fors afgelost. Dat is in ieder geval op papier een flinke overwaarde.

donderdag 16 november 2017

Wat betekent opnemen ouderschapsverlof voor onze financiën

Vorige week schreef ik over het ouderschapsverlof dat ik ga opnemen vanaf 1 januari. Uit berekeningen van onze HR-afdeling bleek dat mijn netto-inkomen (op basis van mijn huidige salaris), met €250 per maand zal dalen. Dat is nog gerekend buiten de periodieke salarisverhoging die ik wel verwacht te krijgen. Meestal komt die netto neer op eenzelfde bedrag, maar daar ga ik nu even niet van uit.

Wat zou er nog meer kunnen veranderen aan onze inkomsten en uitgaven door minder te werken en minder inkomen te hebben?

Kinderopvangtoeslag
Deze zou ietsjes omhoog kunnen gaan. Doordat mijn inkomen lager wordt, kan de toeslag iets stijgen. Ik heb het niet nagerekend, maar veel meer dan enkele tientjes kan het volgens mij nooit zijn. De kinderopvangtoeslag zal overigens (grotendeels) wegvallen vanaf augustus. Dan gaat onze dochter naar de basisschool en hebben we (bijna) geen opvang meer nodig. De kosten van de opvang vervallen dan ook grotendeels, dus ik vermoed dat we er dan financieel op vooruit zullen gaan.

Hypotheekrenteaftrek
Hier zal niets aan veranderen. Ik blijf door dit lagere inkomen in dezelfde belastingsschijf, dus de hypotheekrenteaftrek zal tegen hetzelfde percentage zijn. Wel zal die volgend jaar later uitvallen door de extra aflossingen die we gedaan hebben. We betalen daardoor natuurlijk minder hypotheekrente.

Heffingskortingen
Wellicht dat de algemene heffingskorting en de arbeidskorting ietsjes zullen toenemen. Maar veel zal dat niet zijn omdat gekeken wordt naar het belastbaar inkomen. En ondanks dat mijn netto inkomen daalt, daalt ook de hypotheekrenteaftrek, dus het is de vraag of en hoeveel mijn belastbaar inkomen zal dalen. Bij de arbeidskorting wordt overigens wel naar het arbeidsinkomen gekeken.



woensdag 15 november 2017

Een dure maand

Het is lang geleden, maar deze maand (15/10-15/11) komt onze savings rate uit op 0. We hebben een hele dure maand achter de rug.
Dochter kreeg een grotere kamer, waarvoor we een aantal nieuwe meubels hebben gekocht. Zo kreeg ze een mooie grote kledingkast waar ze nog jaren en jaren mee vooruit kan, een bureautje met een bureaustoel en nieuwe gordijnen. Alles bij elkaar kostte dat zo'n €700.

Daarnaast gingen we het afgelopen weekend ook nog een weekendje weg naar een huisje van Landal. Daar gaven we ook een stuk meer uit dan normaal en zeker niet minimalistisch. Elke dag wel een drankje op het terras (terwijl Bollo aan het optreden was en dochter zich prima vermaakte), een keertje gourmetten in het huisje en een keer uit eten op het park. Daarnaast ook nog een dagje naar een pretpark in de buurt, al hadden we toen eigen brood meegenomen..
Ook nog eens, samen met de huur van het huisje, was dat ook zo maar weer 500 euro.

Dochter heeft zich overigens prima vermaakt en wilde absoluut niet naar huis. Want wat wil je, 5 dagen pappa en mamma helemaal voor jezelf en ook nog elke dag mogen zwemmen en spelen....

We losten deze maand wel nog €400 af op de hypotheek, maar dat woog niet op tegen de uitgaven die we gedaan hebben. Het spaarsaldo zakte met €400, maar wordt gecompenseerd met de aflossing. Vandaar dat we op 0 uitkomen.

vrijdag 10 november 2017

Met deeltijdpensioen

Vanaf 1 januari ga ik, M, gebruik maken van ouderschapsverlof. Ik ga (de komende tijd) vier dagen werken. Daarvoor deels gebruiken fan ouderschapsverlof en deels een potje niet verlopend verlof dat ik de afgelopen jaren bij elkaar gespaard heb binnen onze CAO.

Wat is ouderschapsverlof precies? Ik heb niet de wettelijke tekst erbij gepakt, maar het komt er kort op neer dat je een potje onbetaald verlof krijgt bij de geboorte van een kind van 26x je aantal contracturen per week. Als je die uren opneemt wordt je loon verminderd, maar betaalt, in althans de eerste helft van dat potje, je werkgever wel je pensioeninleg door alsof je die uren wel werkt. Wel dien je, in ieder geval bij mijn pensioenfonds, je werknemers deel van de inleg ook volledig te betalen.

Waarom neem ik het nu op? Eigenlijk omdat het nu financieel kan. Toen onze dochter geboren werd, hadden we ons oude appartement nog, dat ook nog eens behoorlijk onder water stond. We hadden twee hypotheken en konden dat maar net aan betalen. Ik kon  met mijn toenmalige leidinggevende wel regelen dat ik een dag thuis kon zijn bij onze dochter, maar alleen als ik op die dat 4 uur thuis werkte en de andere dagen 9 uur maakte. Voor die tijd een goede oplossing, maar nu dochter overdag niet meer slaapt steeds moeilijker om naar eer en geweten aan te voldoen.

Daarom ben ik vorige week eens naar onze HR afdeling gestapt on te vragen naar de mogelijkheden van ouderschapsverlof en het gebruik van het verlofpotje. Dat was goed voor meerdere jaren in te passen. Ook de cijfers zagen er verrassend goed uit. Wanneer ik een halve dag per week ouderschapsverlof opneem en een halve dag verlof, kost me dan netto nog geen €250 per maand. Dat kunnen we intussen prima hebben.
Voorlopig ga ik ervan uit dat ik alleen de helft van het ouderschapsverlof opneem waarbij mijn werkgever nog volledig inlegt voor mijn pensioen. Ik kan dan 130 weken vooruit, oftewel ruim 3 jaar. Dat lukt met het potje verlof ook zo ongeveer. 

Dit voelt een heel klein beetje als met deeltijdpensioen gaan. Of om met gerhard hormann te spreken, met plakbandpensioen. Ik had dit echt niet kunnen doen als we, na de verkoop met verlies van ons appartement niet heel fanatiek aan het aflossen waren geslagen. Daardoor zijn onze lasten nu zo’n 600 euro lager dan toen we het appartement nog hadden.
Daarnaast voelt het ook als een last die van mijn schouders valt. De langere dagen waren op zich wel te doen, maar de 4 uur thuis werken kostte me steeds meer moeite en ik begon bijna op te zien tegen een dag thuis zijn met onze dochter. En dat is iets waar ik van geschrokken ben.

Wel gaat dit betekenen dat de aflos-, investerings-, en spaardoelen aangepast gaan worden. Daarover zal ik op een later moment vast nog wel over bloggen. Maar ik denk dat deze dag vrije tijd per week me meer gaat brengen aan geluk en voldoening dan een jaar eerder stoppen met werken..

Maken jullie gebruik van ouderschapsverlof?

donderdag 9 november 2017

Geld terug van de verzekering

Afgelopen week nam V onze verzekeringen nog eens door. Het viel haar op dat we twee rechtsbijstandverzekeringen in het verkeer hadden bij dezelfde maatschappij. Dat was ons nooit echt opgevallen, ook omdat één van de twee verzekeringen in één bedrag werd afgeschreven met de autoverzekering.

V nam contact op met de verzekeraar en die al snel reageerde dat ze gelijk had en ook dat zij dat hadden moeten zien bij het afsluiten van de laatste verzekering.
We kregen gisteren het dubbel betaalde bedrag vanaf de ingangsdatum teruggestort. Grappige was dat we niet één bedrag op de rekening gestort kregen, maar voor elke maand ruim 4 euro. Dat waren dus zo'n 30 stortingen :).

Wel betekent het ook dat de autoverzekering vanaf nu 4 euro per maand lager is. Althans, niet de verzekering zelf, maar het bedrag dat dan in één keer wordt afgeschreven.

Nu kun je natuurlijk van de verzekeraar zeggen dat het slecht is dat die dat niet eerder gezien had. Maar aan de andere kant hadden wij dat ook niet. En de verzekeraar doet verder ook niet moeilijk over terugbetalen van teveel betaalde premie, dus wat dat betreft hebben we geen klachten.

Moraal van het verhaal: Check regelmatig je verzekeringen en ook of je niet oververzekerd bent.

Hoe vaak controleren jullie je verzekeringen?